Пара слов о ситуации

К 2030 году мировой рынок телематики достигнет объема почти в полтриллиона долларов, и на него регулярно выходят новые игроки. В прошлом году два бостонских стартапа решили вместе развивать приложение для страховых компаний. Оно следит за тем, как водители-клиенты ведут себя на дороге. В эту тему погружаются и российские ИТ-компании, а автопроизводители устанавливают телематкику прямо на фабриках.

Но несмотря на рост инвестиций и развитие сегмента, продажи телематических устройств и «умных страховых» полисов составляют лишь небольшую долю от общего объема продаваемых полисов. Общественность, да и сами страховщики, сомневаются в целесообразности телематических устройств как инструмента для оценки стоимости страховки и пропаганды безопасного вождения [по крайней мере, на текущем этапе развития таких систем и регулирования].
Есть вопросы и с точки зрения доступности телематических решений в свете ограничений на импорт чипов и их всеобщей нехватки.

Что с безопасностью

В первую очередь в дело вступает психологический фактор. Американские ученые еще в 2019 году доказали, что наличие «черной коробки» под капотом положительно влияет на стиль вождения. Иными словами, водители едут аккуратнее, когда знают, что за их действиями наблюдают [аналогично движению по дороге с радарами и видеокамерами]. Так, в Великобритании телематические устройства сократили смертность молодых водителей (от 17 до 24 лет) на 25% за семь лет. Для сравнения, смертность более возрастных автолюбителей упала всего на 4% за аналогичный период.

В то же время телематика позволяет разрешить спорные ситуации. Страховые компании могут использовать данные с датчиков, чтобы получить полную картину инцидента — оценить скорость автомобилей, как они двигались, какой стиль вождения привел к столкновению. Но здесь не все так однозначно, так как известны случаи, когда телематика, наоборот, приводила к трагедиям.

Желая побыстрее добраться до дома, молодой водитель несколько раз превышал скорость и не справился с управлением.

Помогает ли экономить

Все больше страховых компаний предлагает «умное страхование», когда в обмен на установку телематики водитель получает скидку на полис. Она вполне может достигать 30% от изначальной стоимости, но есть нюансы. В нашей стране большинство полисов с телематикой — это каско. Хотя замечу, что в прошлом году были проданы первые «умные полисы» ОСАГО.

В то же время система оценки поведения водителя за рулем несовершенна. Она считает количество ускорений, резких торможений и поворотов, но не учитывает контекст. Как часто возникает ситуация, когда приходится тормозить перед авто, неожиданно перестроившимся из ряда в ряд? Или уворачиваться от пешехода, решившего перебежать дорогу в неположенном месте?

Если такие ситуации возникают регулярно, то телематика понизит балл водителю, что приведет к увеличению стоимости полиса и, возможно, штрафу. Поэтому ждать стремительного роста здесь, к сожалению, не приходится. Мой опыт показывает, что любой умный полис должен подразумевать под собой адекватное IT-решение. Не только в части отслеживания показателей по стилю вождения и прочих, но и держать уровень качества по хранению и обработке данных, чтобы в том числе постепенно оптимизировать тариф.

На практике ситуация иная — у страховщиков не так и силен интерес к данным аспектам деятельности агентов и подразделений. Исторически так сложилось, что у одного продавца есть окружение, обеспечивающее информационную и организационную поддержку. Это логично — у продавца могут возникать вопросы (как урегулировать страховой случай, как определить тариф, какие показатели влияют на ценообразование и так далее). Поэтому страховщики организовали сети «кураторов», обслуживающих продавцов.

Представьте картинку: успешный продавец имеет в окружении десятки таких кураторов, каждый из которых формально отвечает за качественное обслуживание продавца, а по факту — делает не так и много. Если график работы продавца (страхового агента) практически круглосуточный, то куратор в лучшем случае будет на связи с 10 до 18 (с обеденным перерывом). Если же продавец пользуется ИТ-решениями и учитывает все то, что мы отметили выше, то кураторы остаются без нагрузки и теряют актуальность.

Но все это имеет смысл обсуждать даже не в контексте розничных продаж, а больше говорить об онлайн-страховании. Качественные специалисты в розничных продажах встречаются часто, чего нельзя сказать в случае с онлайн-подразделениями. Думаю, что сегодня только цифровой партнер в содружестве со страховщиком смогут создать и применить на практике системы телематики. От этого получат преимущество все, и главное — автолюбители.

Что с регулированием

На западе работу с телематикой регулируют законы вроде Общего регламента по защите данных (GDPR). В Европе дополнительно разрабатывают свод рекомендаций по обработке ПД, генерируемых автомобилями.

В России эта тема пока находится в серой зоне — вопросы регулирования обсуждают уже несколько лет. Еще три года назад депутаты рассматривали законопроект, который должен был привести в порядок механизмы сбора данных с помощью телематики страховыми компаниями. Но он до сих пор не обрел окончательной формы, а обсуждение отложили на неопределённый срок. В то же время наши регуляторы рассматривают вариант с созданием базы данных, генерируемых автомобилями на дорогах страны. Документ еще дорабатывают, и пока непонятно, как он отразится на страховой отрасли.