Что по закону

По правилам ОСАГО страховая действительно может расторгнуть договор с клиентом в одностороннем порядке. Однако список причин короткий — все они прописаны в пункте 1.15 положения Банка России № 431-П.

Первая причина довольно обширная. Это — случаи, предусмотренные законодательством РФ. На практике к ним относят ликвидацию страховщика или юридического лица, выступающего страхователем. Здесь все понятно: страховая компания не сможет выполнить обязательства, если её в принципе не существует. Подобные ситуации встречаются крайне редко.

Под эту же категорию попадает отзыв лицензии СК. Компания расторгает все договоры и возвращает клиентам деньги — если это предусмотрено соглашением. Что важно, в этом случае полисы ОСАГО продолжают действовать! Просто в случае аварии платит не страховая компания, а специальный фонд Российского союза автостраховщиков (РСА).

Вторая причина — ошибки при оформлении документации. Например, если водитель сообщил ложные данные об авто с целью сэкономить на полисе. В принципе, поводом для расторжения договора ОСАГО может стать любая ошибка в тексте документа. Но с некоторыми из них вполне можно спорить. В прошлом году Банк России признал незаконным аннулирование полиса из-за неправильного номера квартиры заявителя. Как отметил регулятор — номер квартиры не влияет на страховые риски.

Проверить, действителен ли ваш ОСАГО, можно на сайте РСА. Укажите серию и номер полиса, а также дату, на которую запрашиваются сведения.

Как выявляют ошибки

Данные в договоре «пробивают» по государственным реестрам — базам такси и ГИБДД, спискам заводов-производителей. Большую часть проверок проводят автоматически, но иногда договоры проверяют вручную. Сотрудники СК часто смотрят на категорию и цель использования транспорта — для личных или коммерческих поездок. Водители такси скрывают эту информацию из-за сложностей при оформлении полисов и неформальных отказов.

Также проверяют территориальный коэффициент. Однако политики страховых компаний по этому вопросу отличаются. Часть компаний определяет коэффициент по данным из паспорта владельца машины, другие — по информации в свидетельстве о регистрации транспортного средства или ПТС [если автомобиль поставлен на учёт в ГИБДД]. Поэтому перед оформлением договора желательно уточнить алгоритм проверки в офисе страховщика.

По закону автовладелец обязан сообщить страховой об изменении сведений, указанных в действующем полисе — например, при замене ВУ или СТС. Любое несоответствие, и инспектор ГИБДД может посчитать полис недействительным, а за это правонарушение у нас предусмотрен штраф.

Когда полис можно восстановить

В среднем из-за ошибок в данных страховые расторгают порядка 1,5% договоров ОСАГО ежемесячно. Однако их можно восстановить, если:

• В договоре проставлены неправильные единицы мощности двигателя — например, киловатты, вместо лошадиных сил.
• Мощность двигателя отличается не более чем на одну лошадиную силу как в большую, так и меньшую сторону.

Договор корректируют с помощью дополнительного соглашения. Если автовладельцу необходимо доплатить определенную сумму, он должен сделать это в течение 10 дней. В противном случае договор будет расторгнут без возможности восстановления. Отменить аннулирование не получится и в том случае, если клиент неправильно указал категорию ТС и цели его эксплуатации.

Некоторые страховые компании аннулируют полисы водителей, машины которых, по их оценкам, не подлежат восстановлению после ДТП — то есть проходят по категории «тотал». Страховщик выплачивает владельцу денежную компенсацию и расторгает договор ОСАГО в одностороннем порядке.

Однако регулятор считает такую практику незаконной. Гражданский кодекс дает автолюбителю право восстановить автомобиль, даже если в глазах представителей СК это бессмысленно или невозможно. Действие автогражданки может быть прекращено, только когда автомобиль был физически утилизирован и снят с регистрации в ГИБДД.

Подобные конфликты «разруливает» финансовый омбудсмен. Его услуги бесплатны, а решения обязательны к исполнению. Если это ваша ситуация, можете обратиться к нему за консультацией.

Что касается возврата денег за полис. Частичное возмещение предусмотрено только тогда, когда клиент сам разрывает договор ОСАГО. Если расторжение произошло по инициативе СК, деньги вернуть не получится. Но всегда можно попробовать оспорить решение страховщика с помощью финансового омбудсмена или через суд.