Телематика, Big Data и смартфоны: как технологии меняют автострахование

2036 год. Автопилот гонит машину по трассе М10. Вы просыпаетесь на заднем сидении и решаете тряхнуть стариной. Просите систему включить музыку пободрее, пристегиваетесь и давите на газ. Поездка идет гладко, пока из кустов вам в бок не влетает дедушка на «шестерке». Да, они все ещё на ходу.

Пока вы соображали, в чем дело, черная коробочка под приборной доской не теряла времени. Звучит мягкий женский голос: «Авария средней тяжести. Скорая не требуется, ДПС в пути. Страховой случай, повреждения корпуса некритические. Расстояние до ближайшего дилера комплектующих — 30 километров. Желаете оформить заказ задней правой двери?».

Похоже на фантастику? Не слишком. Расскажем о том, какие технологии уже работают в автостраховании, и с какими вопросами и сложностями сталкиваются их пользователи. 

Телематика: плюсы политики pay how you drive

В узком смысле, телематика — это система связи между автомобилем и внешним миром, позволяющая сделать машину умным гаджетом. Системы телематики выглядят по-разному. В новых авто премиум-класса они уже «зашиты» в бортовое ПО. Существуют и внешние устройства – миниатюрные черные ящики, способные пережить аварию. Также они могут принимать и более привычные формы – быть простым приложением для смартфона. 

Без телематики (в самом общем смысле этого слова) мы бы не знали каршеринга, Uber и навигаторов. Такая система следит за машиной через GPS/ГЛОНАСС, но на этом функционал не заканчивается. Продвинутый анализ маршрутов обеспечивает более точные данные по пробегу, чем счетчик. 

Учет качества дорог на частых маршрутах позволяет оценить состояние подвески, а подсчет количества резких разгонов и торможений – ваш стиль вождения. Считается, что в будущем телематика сможет за секунду оценивать повреждения машины, делать вывод, подлежит ли она ремонту, и вызывать помощь.

Возможности телематики заинтересовали страховые компании (СК) – в связи с этим мы все чаще слышим про появление приложений, оценивающих безопасность вождения. Первые несколько сотен километров после включения такое приложение (или устройство) наблюдает, как резко вы тормозите и ускоряетесь, как входите в повороты. На основе этой информации система выставляет вам баллы, которые конвертируется в скидку на страховку. 

Эта политика известна как UBI (user-based insurance – страхование, основанное на сборе информации об использовании автомобиля) или PHYD (pay how you drive – «плати так, как водишь»). Согласно исследованию LexisNexis Risk Solutions, половина американских водителей соглашается на предложение страховщиков предоставлять данные о своем вождении в обмен на скидки. Аналитики Berg Insight предсказывают, что к 2019 году, 60 млн страховых договоров в Северной Америке и Европе будут учитывать данные телематики.

…и ее минусы

Согласно другому исследованию, половину водителей беспокоит, что анализ их стиля вождения ударит по карману. К такому выводу пришла Национальная ассоциация страховых комиссаров США. В его прошлогоднем исследовании говорится, что с ростом популярности телематики, страховым компаниям придется применять как увеличение, так и снижение страховых взносов, чтобы покрыть возможные риски. В итоге может сложиться ситуация, когда за безопасное вождение клиент компании получит скидку, а за небезопасное – штрафные надбавки к стоимости.

В связи с этим может возникнуть «моральная дилемма»: водители знают, что есть обстоятельства, когда важно прибегнуть к резкому торможению или ускорению, однако приложение однозначно посчитает это небезопасным вождением. «Черный ящик рассказывает лишь о том, что делает машина, а не человек», – подчеркивает Питер Роджер (Peter Rodger), главный экзаменатор по вождению в Институте высшего водительского мастерства. Роджер отметил, если водителю нужно резко затормозить, чтобы избежать столкновения, а он будет тормозить плавно, дабы угодить «черному ящику», это может привести к печальным последствиям.  

Тем не менее волноваться пока не стоит: в России телематика делает первые шаги и прежде, чем переходить к вопросам морали, страховым, работающим с телематическими устройствами и приложениями, придется решить массу насущных проблем. В частности, телематическое устройство может быть попросту невыгодно пользователю: когда цены в СК, продвигающей телематику, оказываются сопоставимы со стоимостью договора в «обычной» страховой, клиент предпочтет второй вариант и возможность не задумываться о стиле езды. Не говоря уже о том, что выбранная клиентом страховая необязательно будет готова работать с полюбившимся автовладельцу гаджетом или приложением.

Кроме того, пока телематические устройства не могут отслеживать все особенности езды – в частности, выезд на встречную полосу и другие правонарушения, которые не связаны с резким ускорением и торможением. Гораздо больше информации о водителе может дать отслеживание его страховой истории, и чтобы её получить, компаниям не нужно оснащать автомобиль специальным устройством или разрабатывать приложение.  

Дополнительно следует отметить, что любые новые гаджеты, призванные повлиять на условия договора страхования, могут устареть, стать неактуальными и вместо уменьшения стоимости договора привести к его удорожанию.

«Например, при заключении первичного договора страхования СК готова предоставить клиенту скидку на КАСКО при установке определенного охранного комплекса, – рассказывает Михаил Михеев, страховой эксперт Insurance Team. – Целесообразность при первичном страховании очевидна – экономия на КАСКО до 70% по риску «Угон» (а иногда и выше). Проходит год, и выпускается более современное оборудование, а стоимость деактивации старого превышает установку нового. В итоге клиент разочаровывается и стремится к смене страховой».  

Таким образом, сейчас телематика для большинства российских страховых компаний остается интересным, но далеко не обязательным элементом заключения договора – компании готовы предоставить такую возможность, но понимают, что массовый перевод всех водителей на телематику пока нереализуем.

Большие данные — большие затраты

Страхование вступает в эру Big Data – массивных объемов информации. Даже базовая информация об ускорении и торможении, собираемая телематическими приложениями, – это уже нешуточное количество данных.  

Сьюзен Пенварден (Susan Penwarden), глава коммерческого страхования компании Aviva, уверена, что СК и брокерам придется освоить работу с большими данными, и от этого выиграют все. Это позволит сосредоточиться на понимании клиентов и их профилей риска, дабы предложить водителям наилучшую защиту.

Однако такой подход требует дополнительных ресурсов. Например, в Британии направление Big Data считается приоритетным только среди тех страховщиков, оборот которых превышает 500 млн фунтов в год (8 из 10 таких компаний заинтересованы в развитии направление Big Data). Среди менее богатых компаний, с оборотом от 50 до 500 млн, эта доля составляет лишь 46%. При этом по данным Consumer Intelligence, 33% автовладельцам не нравится сама идея, что за ними следят – пусть даже страховщики.

В России же были попытки использования личных данных водителей для оценки стоимости договора страхования. К примеру, 2–3 года назад некоторые страховщики предлагали своим клиентам скидки по КАСКО за «штамп в паспорте» или наличие детей, ссылаясь на то, что якобы такие водители более аккуратны за рулем.  

Однако, как показала практика, это утверждение верно далеко не всегда. Поэтому все больше страховщиков стали пользоваться системой финансового скоринга, анализируя страховую историю каждого клиента. При тщательной проверке сложно утаить какие-либо факты ДТП, даже если все показатели водителя оказываются в норме (возраст и стаж не попадают в группу риска, имеется хорошая страховая история по одному из ТС, застрахованных по КАСКО, и так далее).

Технологии дня сегодняшнего 

Пока о массовом использовании телематики и больших данных в России говорить рано. Однако технологии появляются в «зоне комфорта» автолюбителей и другими путями: те же смартфоны годятся не только для телематики. Недавний пример: ГИБДД разрешили штрафовать нарушителей на основе видео со смартфонов и планшетов граждан.  

Вы успели выхватить телефон и нажать на кнопку записи перед тем, как хам проехал на красный. Вместо Youtube, видео можно было бы загрузить в приложение, которое привяжет картинку к координатам, дате и времени и отправит ролик в ГИБДД, но пока таких приложений нет. Однако уже создали похожее решение для борьбы с неправильно припаркованными автомобилями в Москве.

Но новоиспеченный закон, увы, требует доработок. Как отметил председатель Движения автомобилистов России Виктор Похмелкин, процесс отправки фото или видео не повлияет на бюрократическую процедуру: «Инспектора ждет масса бумажной работы, а автора ролика – вызов в суд. Учитывая прохладное отношение автомобилистов к дорожной полиции, серьезных изменений от инициативы пока ждать не стоит».


Что еще интересного у нас есть по теме: Почему телематика не взлетит

Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, выберите интересующую вас услугу: