О технологиях в страховании

Существуют две плоскости существования индустрии добровольного автострахования. С одной стороны — блестящий космический корабль, который умчит нас в большое и светлое будущее: телематика, «умные» системы и гаджеты, оформление страховки онлайн и, конечно, вездесущий блокчейн. С другой стороны — реальность, которая не так открыта и готова к технологическим новшествам, как хотелось бы: бюрократия, низкий уровень технического обеспечения и общего уровня знаний в индустрии.

Рассмотрим несколько технологических трендов в автостраховании и расскажем, почему в ближайшем будущем мы вряд ли увидим их «полностью захватившими» российский рынок (как бы нам этого ни хотелось).

  Фото  Slon Pics /  PD

Фото Slon Pics / PD

Телематика

Телематические проекты — один из самых популярных и громких трендов в автоиндустрии. Устройство или приложение собирает всю информацию о том, как автомобиль используется (жалеет ли водитель тормоза, часто ли ездит, превышает ли скорость, создает ли в аварийные ситуации и так далее) — и на основе этих данных рассчитывается гибкая ставка страхования для каждого конкретного случая.

На данный момент в России выдано около 1% «умных» страховых полисов. Водители, использующие телематику, могут получить скидку, если в анамнезе у них — годы аккуратного вождения.

Однако, например, неаккуратные водители просто отказываются от установки телематики в свои машины — и их стиль вождения остается неизвестным для страховщика. Система в дисбалансе, и скорой адаптации законодательной базы под телематику в России ожидать не приходится.

Есть и другие моменты — алгоритмы расчета ставки неизвестны водителям (мягко тормозить — это насколько именно?), и поэтому они получают «кота в мешке». Технология несовершенна: например, она пока не может сказать, нарушает ли водитель ПДД: ездит ли по встречной полосе, пересекает ли двойную сплошную, режет ли повороты и так далее. Отклонения есть, и отследить их очень сложно.

При этом в существующей парадигме водитель никак не защищен от ошибки системы. В итоге даже большой объем собранных данных не становится гарантией того, что мы получим достоверный результат, которым сможем воспользоваться.  Поэтому внедрение технологии только потому, что она «крутая», или «как на Западе» — заведомо неудачная идея как для страховщиков, так и для автовладельцев.

Вывод: вероятность ошибки алгоритмов должна быть сведена к минимуму, а массовая аудитория должна понимать, как именно они работают. А без изменений в законодательной базе механизм вряд ли заработает в полную силу.

Электронная документация

Многие технические нововведения опережают реальность: зачастую для их полноценного внедрения нет нужной инфраструктуры, нормативной базы, практик использования и даже (банально) знаний среди широких слоев населения.

Например, электронные полисы ОСАГО начали выдавать (официально) ещё в 2015 году — но до сих пор сохраняются проблемы с их получением. Мошенники выдают недействительные полисы, система периодически сбоит, рабочего способа показать электронный полис (а не бумажную «распечатку») сотруднику ДПС в случае аварийной ситуации тоже не придумали.

При этом сама инициатива в перспективе полезна для рынка — вопреки мифам, электронный бланк удобнее бумажного (его проще заполнять, вносить изменения, вести контроль за выданными бланками и т.д.). Она также (в идеальном будущем) позволит привести к единому знаменателю разрозненные и очень разные базы учета выданных бланков, которые за эти годы придумали и запустили у себя разные страховые компании.

Интересно, но это нововведение оказывается более полезным инструментом для страховщиков, чем для страхователей, которым, если они хотят получить Е-ОСАГО, нужно быть куда более подкованными в вопросах страхования, чем при получении более традиционного бумажного бланка. Иными словами, до удобного сервиса для всех участников процесса ещё далеко.

Ещё одна сторона этого тренда — безопасность. Как и любая онлайн-база, база электронных документов может быть взломана. Это стало предметом для беспокойства в связи с переводом автомобилистов на электронные ПТС, который должен состояться в 2017 году. Из таких опасений рождаются полумеры — например, бюрократическое дублирование электронных документов бумажными, которое лишает нововведение части смысла.

E-ОСАГО — направление модное, но с точки зрения реализации — провальное. К сожалению, это именно то, на чем делается акцент в ряде СК. Однако те, кто понимают минусы этого нововведения, не изобретают велосипед, а работают с сегментом страховых брокеров/агентов, предлагающих грамотные решения в подборе и заключении договоров страхования.
— Страховой эксперт Insurance Team Михаил Михеев

Блокчейн

Многие технологические нововведения только усложняют жизнь пользователя. Мы уже рассказывали о том, как водителю проще признать свою вину за оторванный бампер, чем доказывать ошибку производителя.

Модная ныне технология, которую пытаются «приложить» в любой сфере жизнедеятельности и бизнеса — блокчейн. Её пытаются использовать для обеспечения безопасности хранения персональной информации (по аналогии с решениями для банков), исключения случаев мошенничества, гарантирования выполнение условий страхования, стандартизация самых частых рабочих процедур и так далее.

В данном случае (и это особенно применимо к страховой сфере) блокчейн — это технологическое решение для проблемы, которая даже не сформулирована до конца. Например, есть ли реальный запрос среди клиентов на защищенное хранение своих персональных данных? Может ли блокчейн решить проблему мошенничества лучше, чем другие (уже использующиеся) системы и если да, то почему? Как умные контракты и алгоритмический расчет тарифной ставки повлияют на конкуренцию, которая как раз и является основным драйвером развития индустрии?

Иными словами, это ещё одна сторона — практическая польза в мире клиента. Существует ли она на самом деле, или решение появилось раньше вопроса?

При этом трудности с внедрением — огромные. Недостаточный уровень грамотности среди как страховых агентов, так и клиентов, необходимость огромных инвестиций в долгосрочные разработки, программное и техническое обеспечение — и всё это при том, что наличие спроса находится по вопросом.


Вывод

Внедряя ту или иную технологию, нельзя забывать о клиентоориентированности. Пользователю (в данном случае — водителю и автовладельцу) нужны не сложные технические решения, не модный электронный полис, не красивые приложения — ему нужен сервис, которым он может воспользоваться, потому что понимает, как это сделать, и как этот сервис улучшит или упростит его жизнь. Важно помнить о привычках и поведении клиента, о том, какие у него есть задачи, и как можно помочь ему их решить — и уже исходя из этого развивать и внедрять новые технологии.

И, конечно, не забывать о том, что за фасадом каждого модного нововведения часто скрываются устаревшие технологии, процедуры, законы и даже предрассудки.

Над тем, чтобы внедрять новые технологии в страховании, на российском рынке работают единицы, в первую очередь – «АльфаСтрахование» и такие компании как «Тинькофф Страхование». Приятно наблюдать, как они изменяют мир к лучшему, используя современные технологии.
К сожалению, в ряде крупных СК на первом месте стоят пустые громкие слова, а на деле всё совершенно по-другому. Есть страховые, которые, на первый взгляд, предлагают удобный сервис по обслуживанию клиента, однако стоит лишь профессиональному игроку изучить эти предложения, как сразу становится ясно, что дальше «красивой картинки» в компании не осмеливаются пойти.
Хотя, на мой взгляд, шанс «выстрелить» на страховом рынке есть у любой технологии (от решений в сфере рекламы до обновления CRM-систем), положительно влияющей на клиента и не отталкивающей его от компании.
— Михаил Михеев

Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, выберите интересующую вас услугу:

Другая полезная информация: