Поправки в законодательство, удорожание ОСАГО и новые штрафы для автовладельцев

Сегодня мы решили разобраться с нововведениями в законодательство в области автострахования, которые в последнее время активно обсуждаются в прессе, правительстве и профессиональных сообществах. Комментирует происходящее страховой эксперт Insurance Team Михаил Михеев.

Предложения РСА: новые штрафы

РСА выступил с двумя предложениями, которые войдут в закон об ОСАГО и могут вступить в силу уже со следующего года, если осенью их одобрят в Госдуме. Глава союза Игорь Юргенс считает, что следует увеличить штраф за езду без полиса с 800 до 8 000 рублей. По данным РСА, сегодня с поддельными полисами ездят более 1 млн водителей. Вполне возможно, что нарушения будут фиксировать при помощи автоматических камер (номер машины будет сопоставляться с базами данных страховщиков).

Последнее удорожание полиса ОСАГО и отсутствие полисов ОСАГО в регионах привело к тому, что люди открыто и публично стали высказываться за то, чтобы приобретать полисы ОСАГО за 1-2 тысячи рублей. Внедрить «штрафное подорожание» еще раз, при этом не решив проблему с навязыванием дополнительных услуг в регионах, с отсутствием бланков ОСАГО, с очередями на 30-40 дней за ОСАГО, попросту нелогично. 

Видимо также посчитали и в Минфине, поскольку последняя редакция правок не содержит нового штрафа за езду без ОСАГО. Зачем создавать проблему, а потом пытаться найти выход? Гораздо лучше было бы учесть текущую ситуацию в регионах и не просто искать возможность наказать водителей, а разобраться с тем, что мешает им приобрести полис. Далеко не всегда предложения, продиктованные «сверху», оказываются единственно верными – зачастую они не учитывают множество деталей, неизвестных тем, кто занимает руководящие должности.

«Простой пример: несколько лет назад, когда мне приходилось выстраивать бизнес с чистого листа, некоторые высокопоставленные сотрудники страховых компаний смеялись, что все это смешно, и вся затея – не более чем юношеский максимализм, – вспоминает Михаил. – Сейчас их взгляды кардинально изменились.
Чтобы рынок развивался, порой стоит прислушаться к мнению агентов, кто своими трудами уже давно заставил клиентов поверить, что страхование может быть прозрачным. А эти агенты отмечают, что положение дел с полисами ОСАГО – особенно в регионах – не идеально, и решение проблем с очередями и отсутствием бланков может быть куда эффективнее, чем десятикратное увеличение штрафов».

Другое предложение РСА заключается в наказании особо опасных водителей. Совершившие пять и более грубых нарушений будут обязаны заплатить за полис двойную, а то и тройную цену. К счастью, как отмечает глава союза, 95% водителей за год набирают меньше пяти штрафов.

Здесь многое зависит от того, что войдет в перечень этих грубых нарушений, и как они будут вычисляться. Например, увеличение платы за договор ОСАГО на основании 5-ти штрафов о превышении скоростного режима «+20» км/ч только разозлит население. У нас порой знаки ограничения скорости установлены таким образом, что нужно с разрешенных 110 км/ч снизить скорость на 40%, причем сделать это в потоке авто в час пик, что очень непросто даже для опытного водителя». 

Если будут сформированы четкие критерии «злостных» нарушений, подобное нововведение будет правильно понято сообществом автовладельцев. Но в этом вопросе, как и любом другом, нужно комплексно подходить к решению проблемы. Рассмотрим, к примеру, ситуацию: клиент оформил ОСАГО на год, за страховой период у него 3 ДТП с его участием, и везде доказана его вина.

Думаете, удорожание будет? Да, по правилам должно быть. Но вот находится агент, кто сокращает клиенту дату начала действия ОСАГО на 1 день, и тем самым обходит все повышающие коэффициенты (подробно о таком «приеме» мы уже рассказывали в этом материале). А порядочного агента, кто ставит повышающий должным образом, могут обвинить в «накручивании» тарифа. 

По этим причинам попытки увязать стоимость ОСАГО с культурой и дисциплиной вождения были отложены «на потом» – их рассмотрят и обсудят в ближайшее время. Это было сделано с единственной целью – ускорить процесс принятия более важных (по мнению Минфина) правок. 

Нововведения Минфина

Нововведения предлагает и сам Минфин. В частности, планируется расширить лимит ответственности по европротоколу до 100 000 рублей [от себя заметим, что в ряде случаев по европротоколам уже действуют исключения, в рамках которых лимит ответственности может составить и до 400 000 рублей].

Также финансовое ведомство предлагает не учитывать мощность двигателя при расчете стоимости страховки и собирается возложить на СК ответственность за качество ремонта. Сейчас водители не имеют возможности требовать со страховщика возмещения убытков, если качество ремонта их не устраивает. 

РСА выступил против подобных решений. В письме союза автостраховщиков к Минфину говорится о том, что расширение условий европротокола повлечет за собой быстрый рост мошенничества и убыточности страховщиков. В ответственности СК за исполнение ремонта, по мнению членов РСА, также немного смысла, так как «страховщики не владеют достаточной информацией о технологии ремонта».

В настоящее время в большей части страховых случаев применяется денежная выплата, при которой клиент самостоятельно сможет восстановить повреждённое ТС. Страховщик может предложить отремонтировать автомобиль через СК, но опять же – здесь должно существовать право выбора формы страхового возмещения (об этой проблеме мы говорили в одном из наших предыдущих постов). А рассматривать одну форму как единственно правильную, как показала практика, не всегда хорошо, о чем говорят и многочисленные выигрышные судебные споры в отношении заниженных выплат по ОСАГО.

Также Минфин предлагал увеличить срок действия договора ОСАГО до 3-х лет для новых авто, однако РСА выступил категорически против этой идеи. «Новация потребует колоссальных усилий по внедрению, при этом абсолютно не очевидна потребность в таких полисах», – говорится в письме РСА Минфину. 

И с этим сложно не согласиться, ведь не понятно, какой тариф должен быть заложен на возможные выплаты по вине водителей? Есть вероятность, что такие условия повлекут за собой рост стоимости полиса – страховые будут вынуждены закладывать в его цену определенные риски, а это в итоге вряд ли хорошо скажется на состоянии рынка. По этим причинам на сегодняшний день от продажи полисов ОСАГО для новых машин сроком на два–три года было решено отказаться.  

Годовой договор – удобный инструмент страхования, так что желание регулятора дополнительно усложнить и обременить процесс оформления ОСАГО было совершенно непонятно. Полисы на два-три года стали бы головной болью прежде всего для самих автомобилистов.

Что касается намерения Минфина ввести приоритет ремонта по ОСАГО, то его поддержало Министерство экономики. Более того, последнее настаивает на том, чтобы натуральные выплаты распространялись и на владельцев автопарков. Защитники автомобилистов инициативу поддерживают. Лидер «Синих ведерок» считает, что подходы в ОСАГО должны быть унифицированы, а приоритет в пользу ремонта избавит юрлиц от лишних бюрократических процедур.

Однако Игорь Юргенс, президент Российского союза автостраховщиков, указывает на то, что эта проблема для юрлиц неактуальна, и нововведение только добавит сложностей, так как у компаний процессы ремонта обычно налажены с партнерами. Николай Тюрников, глава Ассоциации защиты страхователей, в свою очередь, считает, что принцип приоритета в выплатах сам по себе некорректен:

«Это обязательный для автовладельцев вид страхования и выбор выплаты должен остаться за ее получателем», – цитирует его «Коммерсант». По его мнению, проблема российского страхового рынка заключается в неправильном подходе самих СК, которые в каждом конкретном случае стремятся выиграть на разнице между сборами и выплатами. Западные компании давно с этим «завязали»: основной доход они получают с инвестирования денежных средств, полученных от клиентов.

Бесспорно, с мнением Николая Тюрникова трудно не согласиться – было бы логичнее предположить, что нужно давать право выбора выплаты клиенту, тем самым расширяя свои возможности (важность этого пункта мы подчеркивали в одном из прошлых материалов). Что касается западной системы страхования, то сравнивать ее с нашей действительностью очень и очень непросто.  

Оценить и сопоставить две системы страхования – не то же, что сравнить, к примеру, возможности отечественного и зарубежного автомобиля. Придется изучить менталитет, нормативную базу, отношение к профессии сотрудников и партнеров, воспитание персонала, корпоративный стиль управления и многое другое. По всем этим вопросам мы, так или иначе, отличаемся от запада, а в итоге и система страхования у нас не похожа на западную модель. 

«Клиенты по всей стране нередко делятся со мной мнениями: где лучше, что хуже у нас и тому подобное, – отмечает Михаил. – Не скажу, что в РФ нерабочая система страхования – она просто другая, со своими тонкостями и особенностями. И если мы все научимся друг друга слушать, обмениваться опытом, то она будет эффективной. Если же каждый участник рынка будет «перетягивать одеяло на себя», мы так и будем топтаться на одном месте. Не устану повторять, ключевой элемент везде – это даже не «устройство системы в целом», а кадровый состав».  

Что касается выигрыша в «сборах и выплатах», то это не совсем так. Инвестиции никто у нас не отменял, но то, что страховщики в плане выплат по КАСКО, взаимодействия с партнерами/агентами порой действуют крайне безответственно по отношению в своей репутации и к клиентам, в первую очередь, – отрицать невозможно. Такое поведение, конечно, не «правило», а исключение, но оно дает сообществу обоснованный повод для критики.


Что еще интересного у нас есть по теме: Новая реформа ОСАГО: Что это значит?

Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, выберите интересующую вас услугу: