Как застраховать квартиру

Это 9-й выпуск нашей тематической аудиопередачи. В нем мы разбираем один из самых распространенных вопросов и ряд нюансов, связанных с ним.

Фото m1try / Flickr / CC

Фото m1try / Flickr / CC

Дмитрий: Сегодня поговорим о страховании имущества. Остановимся на страховании квартир и жилых помещений. Расскажи, пожалуйста, какой алгоритм надо выполнить, чтобы застраховать квартиру в Москве?

Михаил: Надо изначально определиться, что именно будем принимать на страхование, какие это типы имущества. Сейчас [наиболее часто] выделяются два типа: квартира и таунхаус.

Дополнительно можно страховать комнаты в коммунальных квартирах. Можно страховать так называемые апартаменты, но это сложнее, поскольку именно по апартаментам очень непростая процедура урегулирования убытков.

Дмитрий: Насколько это сложный процесс с бюрократической точки зрения?

Михаил: Процесс достаточно примитивный. Ничего сложного нет. Тарифы минимальны. Ответственность страховщика достаточно высокая. Но есть некоторые поправки. Страховые компании хотят максимально обезопасить свой портфель, чтобы он был интересным, поскольку это коммерческие организации. Поэтому они сделали для себя определенные критерии, подобрали правила и условия. 

Недавно я решил провести небольшое исследование. Я выбрал пять, на мой взгляд, «топовых» страховых компаний и пообщался с их сall-центрами. Я хотел понять, насколько они готовы работать, осведомлены в информационном плане, лояльны по отношению к «неудобном вопросам», которые периодически задают клиенты. 

Где-то я огорчился непрофессионализмом и некомпетентностью сотрудников. Сотрудники других компаний меня, наоборот, порадовали определёнными ответами. 

Подводя черту, могу сказать, что все страховые компании говорят, что страхование квартиры и имущества физических лиц очень выгодно для них. Это очень перспективный продукт, рынок в принципе не обработан, если так можно выразиться. 1%, наверное, всего населения страхует свои квартиры. 

Однако подготовленность сотрудников оставляет желать лучшего. У меня были простейшие вопросы. Например, многие люди, которые страхуют квартиры, проводили ремонт. Они достаточно серьезно инвестировали в свое имущество и захотели максимально себя обезопасить от затопления или пожара. 

Дмитрий: Ты узнавал, можно ли расширить сумму компенсации с учетом ремонтных работ?

Михаил: У меня вопрос был следующего содержания. Есть несущие стены и есть стандартные перегородки, которые зафиксированы по планам БТИ. Многие часть перегородок просто убирают. Как этими фактами будет оперировать страховая компания, когда дело дойдет до формирования выплаты?

Дмитрий: Грубо говоря, у вас был длинный коридор, он соединялся с большой гостиной, в гостиной была дверь. Вы решили убрать перегородки и сделать из коридора и гостиной одно большое помещение. И как вот это будет учитываться?

Михаил: Я рассматривал на своем примере. У нас была перегородка, которая уменьшала коридор. Вход в квартиру был очень неудобным. Когда начали ломать перегородку, между двумя обычными досками мы нашли строительный мусор, стельки, ремень, руль от велосипеда. Для меня это было дико. Дом – новостройка. Как сдавали… 

Я понял, что эта конструкция никак не влияет на пол и потолок, и, если ее убрать, ничего не произойдет. Посмотрел у соседей и на форумах, как люди обошли эту ситуацию. Большинство перегородку просто сломало. В результате получили квадратный коридор, куда можно спокойно зайти, повесить одежду, завести коляску. Но когда я задавал вопрос, как эта перепланировка повлияет в дальнейшем на выплаты, ни в одной компании мне не могли четко ответить.

Дмитрий: Нет каких-то внутренних правил?

Михаил: Не то, чтобы нет правил. Все спрашивают, согласована ли перепланировка с БТИ, надзорными инстанциями, ЖЭКом. Странно, что можно согласовывать с ЖЭКом? Придет человек, показать ему, что у меня между двух досок ДСП были стельки? Спросить, можно ли их убрать, потому что у меня есть подозрение, что они гнить начнут, и лет через десять эти стены просто разрушатся? Что тут согласовывать? 

У меня не возникло такой мысли. Когда, например, трубы меняли, я все согласовывал. Из ЖЭКа приходил человек, говорил, какие трубы нужны, где их купить, чтобы прошла проверка, чтобы все было, как положено. Когда я спрашивал в этих [страховых] компаниях, как будет производиться выплата, если повредится отделка, все перегородки, пол и потолок, мне по существу никто ответить не мог. 

Мне кажется, 80% населения, которые провели ремонт среднего уровня, хотят себя обезопасить в этом случае. Но, получается, страховым такие вопросы [раньше] никто не задавал? Для меня, конечно, было странно не услышать ответ. Звучали советы прочитать правила. 

Я — подготовленный человек, я прекрасно понимаю все особенности страхового рынка и поведения страховых компаний в той или иной ситуации. Но как разобраться обычному клиенту? Я открыл эти правила, разобрался, посмотрел, изучил, с кем нужно — связался. Связался с кураторами, с людьми, которые изобретали страховые пакеты именно по квартирам еще в 2000-м году, даже встречался с этими людьми. 

Многие моменты они мне объяснили. Когда показывают на практике, как все происходит, оказывается, что все предельно просто. Поэтому бояться ничего подобного не надо. Не надо думать, что если вы сделали перепланировку, даже незначительную, страховые компании сразу встанут в позу и скажут, что платить не будут, потому вы ни с кем ее не согласовывали.



Дмитрий: Как можно застраховать сделанный ремонт? То есть не просто получить какую-то базовую сумму, а именно обезопасить свой ремонт? Насколько сложно расширить эту сумму компенсации? Нужен ли осмотр специальный, оценщик?

Михаил: Это очень интересный момент. Во-первых, мы говорим о том, как застраховаться на реальные суммы, которые ты потратил. Во-вторых, по поводу осмотра. Встречался недавно с человеком, который в 2000-м году изобретал для одной компании страховые пакеты страхования квартир.

Спросил, действительно ли далеко не всегда надо проводить осмотр квартиры. Почему? Неужели страховой компании выгодно, если в ряде случаев осмотр не производится?

Дмитрий: По аналогии с автомобилями всегда есть осмотр.

Михаил: Есть компании, в которых осмотр не требуется. Я спрашивал, на основании чего они тогда выплачивают возмещение. А все предельно просто. На основании того заявления, которое прикладывается к договору страхования. 

Например, человек хочет застраховать внутреннюю отделку, он понимает, какую сумму он потратил. Более того в страховой компании есть специальные сотрудники, которые следят за ценами на строительные материалы, фиксируют их и передают в архив. В случае необходимости они все документы поднимает из архива, делают соответствующие запросы, и понимают, сколько действительно стоил тот или иной элемент. 

Например, клиент говорит, что купил стеновые деревянные панели, потратил на 3 бокса, например, 60000 рублей. Сотрудники страховой прекрасно понимают, что если это действительно деревянные стеновые панели, разумеется, их цена начинается как раз в этом диапазоне. Каждый блок по 20000 рублей стоит. Продают, допустим, тремя блоками. 

Если же человек скажет, что купил их за 120000 рублей, то у страховой возникнут сомнения. Хотя если клиент действительно купил панели за 120000 рублей, СК заплатит эту сумму, только попросит предоставить подтверждающие чеки.

Дмитрий: То есть ты подаешь свое заявление, и они его просто проверяют внутри?

Михаил: Да. Они его проверяют внутри, причем не в момент заключения сделки, а тогда, когда для клиента происходит самое страшное — возникает необходимость компенсации со стороны страховой компании. 

По поводу осмотра ряд компаний говорит, что они его не производят в «средних» квартирах, в которых ничего сверхъестественного нет. Но есть некоторые особенности. О них я бы хотел отдельно поговорить. Они касаются отсутствия осмотра в ряде компаний. 

Когда клиент выбирает компанию для страхования своего имущества, ему надо четко понимать, что если один объект, принимаемый на страхование, идет по цене, превышающей в среднем 15000 рублей, обязательно должна быть составлена опись. Будь то стеновые панели, стеклопакеты, кухня. 

Если опись составлена не будет, то за один предмет страховая компания заплатит сумму, не превышающую 15000 рублей. Если договор заключен, прописали лимит страховой суммы по страхованию имущества, например, 500000 рублей, случился пожар, и клиент говорит, что у него был телевизор, дорогущая электроника, а опись не составлена, по правилам выплата составит 15000 рублей на один элемент.

Дмитрий: Домашний кинотеатр, например.

Михаил: Да. [Формально это] один объект, выполняющий одну функцию. Например, набор кухонных стульев: 4 стула выполняют одну и ту же функцию. Можно считать, что это один объект. 

Чтобы не составлять большую опись, достаточно проанализировать, сколько было потрачено на один объект, и сообщить об этом своему страховому агенту. Если человек не хочет отдельно записывать какие-нибудь банки, ведра, столовые приборы, он говорит, что в целом его имущество стоит, например, 500000 рублей. 

Если он на чем-то хочет сделать отдельный акцент, то надо все элементы, которые по стоимости превышают установленный минимальный лимит, прописать отдельно в полисе по описи. В этом случае все будет происходить исключительно по лимитам, записанным в договоре, но не выше, чем действительная стоимость принимаемого имущества на момент заключения договора страхования. Это очень важно. 

Дмитрий: Мне кажется, здесь отлично подходит пример с домашним кинотеатром или стереосистемой. У вас есть телевизор, вы смотрите кино, у вас есть колонки, проигрыватель дисков, ресивер, усилитель. Все это надо записать по отдельности.

Михаил: Да. Или каждую колонку и каждый прибор [отдельно], или прописать: «музыкальный центр, общая стоимость такая-то». А если есть возможность, можно еще прописать все с указанием названий и корректной терминологии. 

Агент все зафиксирует, сотрудник страховой компании проверит заявление, подпишет, клиент подпишет. Таким образом страховщик примет на себя обязательства нести ответственность, если произойдет любой случай, прописанный в договоре.

Дмитрий: Поэтому надо заранее обращать внимание и требовать вызова оценщика к себе.

Михаил: Либо вызова оценщика, либо, если осмотр не происходит, составить перечень инвентаря, который будет приниматься на страхование, спросить у агента, насколько целесообразно принять то или иное имущество на страхование, как это скажется на тарифе, и какие есть риски, если, например, замыкание электропроводки выведет из строя телевизор. 

Сейчас телевизоры и электроника, розетки настолько современны, что позволяют моментально обесточиться. Розетка при попадании в нее посторонних предметов сразу же обесточится, причем не во всем доме свет пропадет, а именно конкретная розетка перестанет работать. Поэтому иногда нет смысла какие-то вещи принимать на страхование. 

Но есть то, что страховать действительно надо. По отделочным материалам это, например, деревянные стеновые панели, фрески, навесной потолок, ламинат, паркет. 

Есть, например, у человека дорогие итальянские обои, которые он прождал 3 месяца, наклеил все так, как дизайнер ему расписал, пылинки с них сдувает. А у соседа сверху ремонт не очень, и трубу прорвало и затопило. Что с этими обоями? Как будет выплата происходить? Поэтому все эти нюансы надо предусмотреть.

Дмитрий: Какие-то технические вещи, которые позволяют обезопасить дом: гаджеты, камеры, регуляторы температуры, регуляторы электроснабжения, влияют на стоимость страхования?

Михаил: Да. На формирование итоговой стоимости, безусловно, данный момент влияет.

Дмитрий: Или это больше относится все-таки к таунхаусу?

Михаил: Нет. Главное — понимать, что подобные «фишки» должны быть в рабочем состоянии. Например, датчик, фиксирующий протечку воды. Есть датчик, который просто фиксирует и начинает издавать звуки, а есть датчик, который при соприкосновении с водой моментально отключает воду. 

Датчик срабатывает, дальнейшего затопления квартиры уже не происходит. Вода отключается автоматически именно в этой квартире. За такие вещи есть достаточно неплохой дополнительный дисконт. Например, за наличие постоянной системы слежения. Есть обычный домофон, который никакую запись не ведет, а есть домофон с вызовом на пульт ЧОПа. Человек покидает свою квартиру, едет в отпуск, в командировку, и ставит на контроль свое имущество, извещая, что с этого момента его нет в квартире. 

Вот такие моменты работают. Недавно заключали сделку, там как раз стоял вопрос с датчиком протечки воды. Был датчик протечки воды, применили дополнительный дисконт. Оказалось, что на самом деле там датчик протечки воды, издающий сигнал, а не перекрывающий воду. Пришлось договор переделать, взять небольшую доплату с клиента, но тем не менее, договор должен быть полноценным, рабочим. Все подобные вещи должны быть в нем зафиксированы. 

Есть совершенно лояльная система предоставления дополнительных скидок со стороны страховых компаний. Ей тоже надо пользоваться. Если человек страхует не просто свое имущество, но и договор ОСАГО у него в этой компании, ДМС, он на новый вид страхования получает дополнительную скидку. Экономия может быть достаточно интересной при и так очень небольших ценах.


Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, выберите интересующую вас услугу: