По частям: можно ли застраховать отдельные элементы машины

Бывает так, что машины, особенно премиум-класса, оснащены не только заводскими комплектами оборудования. Автолюбители вкладывают деньги в хорошую аудиосистему или дорогую обивку салона, ставят спортивные рули и кресла, более продвинутые бортовые компьютеры. Помимо дороговизны этих вещей следует помнить о том, что они часто становятся мишенью для воров и автоугонщиков. В этой статье расскажем, как застраховать отдельные элементы автомобиля.

Что покрывает полис

Допустим, автовладелец купил КАСКО, а после сменил бортовую электронику на более дорогую. Спустя несколько дней у него «вскрывают» машину и крадут новую систему. Как быть в таком случае? Обращаться в страховую компанию бессмысленно, так как стоимость полиса рассчитывалась из начальной стоимости автомобиля, в которую не входила новая бортовая система, а значит она не была застрахована. Максимум, на что можно рассчитывать — это на выплату за испорченные замки или разбитое стекло.

Так как при установке нового оборудования увеличивается стоимость автомобиля, вместе с ней должна вырасти и страховая премия, которую берёт СК. Проще говоря, всё, что было в автомобиле с завода — это штатное оборудование, которое покрывается добровольным автострахованием. Всё, что установлено после схода машины с конвейера — является нештатным оборудованием и страхуется отдельно.

В этом случае автовладельцу нужна услуга «страхование дополнительного оборудования». По такому виду оборудования можно застраховать «обвес» машины, аудиосистему, видеосистему, оптику, элементы защиты и противоугонную систему. При этом полис КАСКО страхует и от хищения, и от повреждения в ДТП, и от пожаров, природных явлений и действий третьих лиц. Но вот в случае умышленного повреждения (или даже если повредили сами по неосторожности), на компенсацию надеяться не стоит.

Что важно помнить

При страховании отдельных элементов учитывается каждая единица нештатного оборудования, поэтому при заключении договора нужно внимательно перепроверить, всё ли внесено в перечень. Все чеки с нового оборудования надо сохранять, так как страхование, как в случае и с автомобилем, исходит из реальной стоимости дополнительных деталей, а значит и выплаты по страховке будут зависеть от стоимости оборудования. В этом случае чеки с покупки послужат хорошим доказательством цены за деталь. И ещё, при страховании отдельных деталей надо помнить, что они «привязываются» к конкретной машине. То есть если переставить новенький спортивный руль в другую машину, страховать его надо заново.

Многие страховые компании не страхуют дополнительное оборудование по КАСКО, если не был заключён договор на риски «ущерб» и «угон» на этот автомобиль. То есть даже если общая сумма тюнинга машины оказалась выше стоимости самого транспорта, застраховать его без страховки на автомобиль всё равно не выйдет.

Ещё одна тонкость — страхование «съёмного» и «несъёмного» дополнительного оборудования. Скорее всего, в СК откажутся страховать от хищения то, что легко снять с машины, а от повреждения – то, что легко разбить. Так что новые дорогие зеркала застраховать будет довольно непросто.

Аэрография, кстати, тоже оценивается страховыми компаниями, как дополнительное оборудование, но здесь есть несколько нюансов. Во-первых, довольно непросто оценить стоимость нанесённого рисунка, так как учитываться должна, в том числе, и стоимость работы художника. Во-вторых, СК настаивают на разбивке аэрографии на детали машины (рисунок на капоте, на крыше, на двери), чтобы рассчитывать стоимость компенсации. Да и в целом, несмотря на то, что аэрография — это дополнительная защита от угона, она даёт и дополнительные риски, так как машина с эксклюзивным рисунком привлекает много внимания. В целом тарифы на страхование аэрографии довольно высоки у тех СК, которые всё же берутся за этот вид страхования.

 

Комментарий Михаила Михеева, страхового эксперта Insurance Team:

Не скажу, что спрос на страхование риска «дополнительное оборудование» довольно высок. Скорее, интерес в зоне расширения ответственности страховщика остался на прежнем уровне.
В первую очередь [на практике], страхованием дополнительного оборудования интересуются автолюбители, желающие обклеить застрахованное транспортное средство «защитной» плеткой, как правило, прозрачной. С одной стороны, это некая степень защиты от мелких царапин, неприятностей в виде потертостей, микроповреждений, что может снизить риск заявленных дефектов «по мелочам».
Но при этом дооснащение ТС подобной пленкой никак не влияет на общую стоимость самого договора страхования. А желание застраховать «пленку» практически никогда не оканчивается успехом– мы всё чаще слышим отказы в принятии ее на страхование.
Также не стоит забывать, что в ряде случаев нерентабельным данный риск делают два ключевых момента:
1.        Страховая сумма по данному оборудованию почти всегда агрегатная, т.е., другими совами,«на одно событие»;
2.        Тариф на страхование подобного риска в большинстве случаев существенно выше основного тарифа на авто, как правило, это цифра в 10-15% от стоимости доп. оборудования.
Кроме того, в ряде страховых компаний упор делается на бумаги, которые предоставляются при покупке авто. Зачастую, менеджеру в автосалоне достаточно включить в спецификацию «грязезащитные щитки» (к примеру), чтобы автовладелец в итоге не платил 10-15% от стоимости данного типа дополнительного оборудования, а сэкономил, заплатив только общий тариф по КАСКО.

Если страховать все-таки надо

Незастрахованное, но при этом ценное дополнительное оборудование может стать головной болью при любой неприятности с машиной. Допустим, новенькая аудиосистема при ДТП вышла из строя (а за неё вы заплатили круглую сумму). Но страховая не будет возмещать стоимость её ремонта, так как она не входила в перечень застрахованных элементов.

Страхование дополнительного оборудования стоит немного дороже, чем страхование автомобиля. При заключении договора следует:

— предоставить, а после сохранить все чеки на новое оборудование

Это позволит адекватно оценить стоимость страховых услуг, а после — оценить размер страховых выплат.

— внимательно посчитать все единицы дополнительного оборудования

Этот вид страхования предполагает «поштучное» внесение оборудования в перечень.

— внимательно ознакомиться со всеми случаями, которые лишат возможности получить страховую компенсацию

Эта информация пригодится в будущем, чтобы автовладелец знал, каких ситуаций важно опасаться и как ухаживать за тюнингом машины.


Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, выберите интересующую вас услугу: