Все говорят о каких-то изменениях в ОСАГО: что это значит?

15 мая Банк России объявил, что пересмотрит базовые тарифы на полисы ОСАГО, а также внесет несколько изменений в принципы расчета коэффициентов, влияющих на итоговую стоимость полиса.

Конечная и глобальная цель реформы — сделать тарифную сетку более гибкой, что позволит страховщикам разрабатывать более персонализированные тарифы для водителей.

Но все хором заявляют, что в результате реформы затраты на ОСАГО для рядовых водителей вырастут. Сам заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин признался, что средняя стоимость полиса увеличится с 5800 до 7000 рублей.

Сейчас стоимость ОСАГО складывается из базового тарифа и нескольких коэффициентов: страховых тарифов в зависимости от региона, бонус-малус, возраст-стаж, количества водителей, допущенных к управлению автомобилем, и технических характеристик автомобиля. Какие изменения планирует ЦБ и как они повлияют на водителей и на страховщиков?

  Фото  skeddy  CC BY

 Фото skeddy CC BY

Базовый тариф

Базовые тарифы определяет Центробанк для всех регионов России — они зависят от типа транспортного средства. Страховые компании не могут менять базовые тарифы — только двигаться в пределах определенного регулятором диапазона. Зато они могут влиять на стоимость полиса с помощью начисления (или неначисления) коэффициентов.

Согласно новым правилам, с 31 августа 2018 года тарифный коридор расширится на 20% в обе стороны. Сейчас минимальная базовая ставка для легкового автомобиля — 3432 рубля, а после реформы она снизится до 2746 рублей. А верхняя, в свою очередь, вырастет с 4118 до 4942 рублей. По мнению Чистюхина, страховые компании сейчас «недополучают» примерно 47% — настолько он оценивает недостаточность базового тарифа.

Ситуацию комментирует Михаил Михеев, эксперт Insurance Team:

Те страховые компании, которые стремятся быть лучшими, работают над качественным сервисом и внимательно следят за своим портфелем. К сожалению, таких компаний единицы. При этом нужно понимать, что сразу сделать «идеальную страховую модель» не получится — всё приходит со временем.
И без ошибок на этом рынке, к сожалению, не обошлось: КБМ с прыгающими по датам коэффициентами; компенсации износа; типографским бланками и их подделками; переходом на еОСАГО со своими ограничениями и др. С другой стороны, большинство клиентов не обращает внимание на то, каким может быть современный сервис, а фокусируется исключительно на формальном вопросе покупки страховки там, где дешевле.
Мы со своей стороны стараемся изменить эту ситуацию и не просто дать людям то, к чему они стремятся, но и обучать своих клиентов новым моделям страхования, и пока у нас это получается.

Кроме того, тарифы на ОСАГО вырастут и для владельцев «рисковых» категорий транспорта — мотоциклов и мотороллеров. Осенью 2018 года регулятор планирует перейти к персонификации тарифов на основе возраста автомобиля, его класса, экологических характеристик и даже, возможно, телематики.

Единый бонус-малус

и 50 коэффициентов возраст-стаж

Коэффициент бонус-малус (КБМ) рассчитывается на основе данных о предыдущих страховых периодах водителя. Сейчас существует 15 категорий страхования по КБМ, а данные по водителям содержатся в автоматизированной информационной системе Российского союза автостраховщиков (АИС РСА). Коэффициент влияет на стоимость полиса — в зависимости от наличия или отсутствия аварий в прошлые годы страховщики могут соответственно увеличить или снизить стоимость полиса ОСАГО.

Однако тут возникает сложность: страховая история, влияющая на расчет КБМ, может быть закреплена не за водителем, а за полисом ОСАГО. И если случится так, что в аварию попадет один из вписанных в страховку водителей, повышение коэффициента распространится на всех (произойдет так называемое «задвоение» КБМ, когда у безаварийного водителя будет «его личный КБМ» и повышенный — «за себя и за того парня»).

С осени регулятор планирует ввести новое правило относительно расчета КБМ. Водитель будет получать только индивидуальный коэффициент, за договором он закрепляться не будет. В случае, если на момент вступления изменений в силу у водителя было зафиксировано «задвоение КБМ», действующим будет признан наименьший из коэффициентов (то есть расхождение трактуется в пользу водителя).

Коэффициент возраст-стаж (КВС) — соотношение возраста и стажа водителя. Чем он моложе и неопытнее, тем выше коэффициент. Сейчас существует всего четыре категории КВС: младше 22 лет со стажем до 3 лет (1,8), старше 22 лет со стажем до 3 лет (1,7), младше 22 лет со стажем больше 3 лет (1,6) и старше 22 лет со стажем больше 3 лет (1).

Эта система довольно общая и не учитывает многих индивидуальных особенностей вождения. Изменения в правилах предполагают, что категорий по КВС станет 50. Благодаря увеличению количества категорий разница между коэффициентами будет небольшой — около 5%. Однако те, кто попадут в «рисковые» категории (например, водители от 16 до 29 лет без стажа) будут платить больше, а те, кому больше 30 — меньше.

По данным Росгосстраха, в 2016 году выплаты по ОСАГО резко выросли, а в 2017 году — снова снизились. Например, сам Росгосстрах, чтобы сократить убытки, сократил присутствие в менее благополучных регионах, где платить по ОСАГО приходилось чаще.

Эта ситуация для рынка — не самая здоровая. Именно поэтому глобальная цель регулятора — либерализация сектора автострахования. ЦБ пытается разработать более гибкую систему тарифов и коэффициентов, которая впоследствии (а именно — к 2020 году, в соответствии с текущими планами) позволит избавиться от тарифного коридора вообще.

Это даст страховщикам возможность рассчитывать индивидуальные тарифы для водителей — в более тонком и точном соответствии с особенностями их автомобиля и стиля вождения. А новые инструменты будут вводиться постепенно — и, вероятно, проходить «разведку боем».

Комментирует Михаил Михеев:

Индивидуальные тарифы по ОСАГО на сегодняшний день могут дать рост мошеннической составляющей, но по добровольным видам страхования сейчас в ряде компаний применяются скоринговые показатели. Они позволяют формировать невероятно выгодные предложения: начиная от дисконотов в 50-60% от базового тарифа по КАСКО и заканчивая применением заградительных тарифов по проблемным клиентам. Такой подход не всегда объективен.
Совсем недавно к нам обратился клиент, который после непродолжительных самостоятельных попыток покупки получил пару отказов по КАСКО – от двух ведущих страховых компаний. Мы решили перепроверить данную информацию и выяснили, что в 2011 году уже бывший сотрудник страховой компании применил в ручном режиме «запрет» на заключение сделок с этим клиентом по добровольным рискам. Причина — претензия от клиента о несогласии с копеечной выплатой. В итоге эту «галочку» убрали и сделку все-таки заключили по хорошему тарифу.
Что касается ОСАГО, то тут нужно понимать, что может быть ситуация, когда одна страховая будет считать, что пять фактов превышения скоростного режима дают возможность установки повышающего коэффициента. Это — ложный подход. Мало кто хочет разбираться с тем, что камеры могут быть установлены с нарушением правил или в тех местах, где не нарушить скоростной режим крайне затруднительно. Таких мест в московском регионе предостаточно.
Ранее я предлагал создать модель, включающую в себя несколько типов ОСАГО: от условного «просто и дешево» до «премиального сервиса». Сейчас я понимаю и признаю, что это — ошибочная модель. Многие страховые компании просто не могут выдавать качественный сервис. Нельзя заставить улитку превратиться в ястреба, а сервис должен в первую очередь исходить от продавцов, которые хотят изменить рынок к лучшему!

Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, напишите нам напрямую с помощью приложения для Android.

Или выберите интересующую вас услугу:

Автострахование: ОСАГО

Автострахование: КАСКО

Страхование имущества

Другие виды страхования