Особенности национального страхования: ОМС и ДМС

Ins-team_oms

Каждый из нас заключал договор обязательного медицинского страхования и как минимум слышал о страховании добровольном. Сегодня хотелось бы поговорить о двух видах медицинских полисов, их особенностях и мифах, сложившихся в сфере медицинского страхования.

Проблемы ОМС

Ключевым фактором роста страхового рынка на данный момент является страхование жизни (+77,3% по сравнению с I кварталом 2015 года). В кризисной ситуации все больший интерес у жителей страны вызывают инвестиционные программы. В отличие от стандартных кредитных продуктов, договор инвестиционного страхования жизни, помимо обеспечения финансовой защиты, позволяет вкладывать часть средств в ценные бумаги крупных компаний или ПИФов.  

Основными клиентами этих программ являются граждане со стабильным доходом, желающие сохранить и приумножить свои сбережения. Такая клиентская база, по мнению Игоря Юргенса, президента Всероссийского союза страховщиков, может стать залогом качественного роста всего страхового рынка.

Что касается обязательного медицинского страхования (ОМС), то, несмотря на крупные вложения в систему здравоохранения, всеобщее недовольство оказанными услугами продолжает расти. По мнению специалистов, пациенты в основном жалуются на низкое качество медобслуживания и недостаточную компетентность врачей.

С этим я не могу не согласиться. Обычно, имея полис ОМС, человек считает, что сделал все, что нужно, чтобы застраховать свое здоровье. Но, к моему большому сожалению, бесплатная медицина в России находится в очень печальном состоянии, в ряде поликлиник качество обслуживающего и рабочего персонала оставляет желать лучшего. Но такая тенденция прослеживается не везде. Это лотерея – кому-то везет, а кому-то – нет. 

В подтверждение своих слов могу привести пример из жизни. Около 4 лет назад мой родственник поступил в одну из поликлиник города Москвы. Само здание находилось в очень плачевном состоянии: щели в окнах, отсутствие капитального ремонта.  

Как выяснилось позже, уход за пациентами в ней осуществлялся не надлежащим образом, например, врачи не совершали обходов по ночам. На следующий день рано утром, в силу того, что качество сервиса было ужасным, я написал заявление «по собственному желанию» и перевел родственника в платное отделение другой поликлиники, где за 2 дня человека поставили на ноги. При этом условия были очень хорошими: уютная палата на двоих, телевизор и другие удобства.

Конечно, хочется надеяться, что такие неприятные вещи в скором времени окажутся в прошлом. Работа по повышению уровня защищенности больных в нашей стране уже ведется. В частности, как заявляет заместитель руководителя Федерального фонда ОМС Светлана Карчевская, в стране выстраивается система защиты прав пациента – обязанность по созданию такой системы возложена на страховые компании. 

Со следующего года к пациентам будут прикреплять страховых представителей, задача которых – решать проблемы, возникающие в процессе оказания медицинских услуг. Например, они помогут разобраться, какие услуги включены в базовую программу ОМС.  

А уже с 1 июля в стране появляются специальные колл-центры. Их сотрудники могут подсказать, где можно получить полис и как отказаться от навязываемых услуг. Также они будут проводить работу с населением: собирать отзывы о качестве оказываемой медицинской помощи и напоминать людям о своевременном прохождении диспансеризации.

Объясняем: что такое ДМС

Ни одно решение не способно изменить ситуацию в мгновение ока, а новая система защиты прав пациентов только набирает обороты. По этой причине гражданам с полисами ОМС приходится надеяться на удачу. Однако исключить эффект лотереи позволяет полис ДМС.

На сегодняшний день не все до конца понимают разницу между обязательным и добровольным медицинским страхованием. ОМС – это система бесплатного медицинского обслуживания, где застрахованному оказывается стандартная амбулаторная помощь, в то время как ДМС – комплексное и многоуровневое решение разнообразных задач застрахованного лица.

Во втором случае страхователь может самостоятельно сформировать требуемый пакет медицинских услуг и выбрать медучреждения, в которых желает обслуживаться. Например, он может включить в договор лечение зубов и пребывание в стационаре. При этом страховщик консультирует его по всем вопросам. Немаловажным плюсом ДМС можно считать и экономию времени, когда не нужно становиться в очередь за оказанием медицинской помощи.

Таким образом, ДМС более клиентоориентировано, но население не очень активно пользуется этим видом страхования, поскольку люди не до конца понимают, что получат после оформления договора, кроме того, в этом вопросе все часто упирается в стоимость услуг. Скажем, у нас наблюдается довольно высокий спрос на ДМС по послеродовому обслуживанию, но далеко не у каждого есть возможность заплатить требуемую сумму.  Высокая стоимость услуг и добровольный характер такого вида страхования породил один из главных «мифов о ДМС»: договоры добровольного медицинского страхования заключают только компании (для своих сотрудников). Это не так – договор ДМС может заключить любой. При этом в данном случае разница между договорами будет лишь в стоимости, а программы обслуживания могут совпадать «один в один».

Раз уж мы взялись развенчивать мифы, добавлю, что в сфере «корпоративного» добровольного страхования закрепился еще один. Он гласит, что ДМС – лишь средство повышения престижа компании. Здесь есть доля правды – страховка, безусловно, интересует потенциальных сотрудников, однако большинство работодателей, обеспечивая сотрудников полисами ДМС, преследуют цели, отличные от пиара в HR.

Действительно: наличие или отсутствие страховки вряд ли является определяющим фактором при принятии решения о выборе места работы. Конечно, нам приятно видеть социальные гарантии от работодателя, но едва ли мы выберем ту или иную компанию только за ее соцпакет. Чаще всего, обеспечивая сотрудников корпоративным ДМС, руководство искренне заботится о благополучии своих работников. Здесь стоит сделать небольшое отступление и отметить, что в маленьких организациях иногда выгоднее дополнительно премировать своих сотрудников, нежели заключать договоры по корпоративному ДМС.

Для того чтобы решить, что лучше, и какой вариант страхования выбрать, можно посоветоваться со страховым брокером. Он сможет оказать помощь и поддержку при наступлении страхового случая и даст совет в нестандартных ситуациях, например, при составлении служебных гарантий на оплату услуг, не входящих в стоимость страхового пакета. 

Сейчас добровольное медицинское страхование часто становится синонимом льгот, которые получают сотрудники крупных компаний. Однако полис ДМС (как возможность получать качественное медицинское обслуживание) может приобрести каждый – не только компания, но и отдельный человек, вне зависимости от того, где он работает. В данном случае важно определить ваши цели и задачи, оценить вероятность наступления страховых случаев, а также понять, получите ли вы выгоды от приобретения полиса. Дать универсальную рекомендацию в данном случае непросто – все зависит от особенностей каждого конкретного случая – но можно утверждать одно: консультация у страхового брокера позволит разобраться в том, как эффективно обезопасить свое здоровье или здоровье своих сотрудников.


Что еще интересного у нас есть по теме: Больше, чем просто «спасибо»: как мы работаем с отзывами клиентов

Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, выберите интересующую вас услугу: