Честное мошенничество: Чего ожидать от полиса ОСАГО

В СМИ часто говорят о том, что количество проданных полисов ОСАГО год от года только растет – однако за этими жизнеутверждающими показателями может скрываться банальное мошенничество. В попытке купить полис дешевле, клиенты могут попасться на удочку нечестных страховщиков, знающих как «обмануть систему», или приобрести обыкновенную бумажку, не обеспеченную никакими гарантиями. Расскажем о наиболее распространенных схемах продажи «серых» полисов и о том, как не стать жертвой мошенничества.

Короткий ликбез: Как работает полис ОСАГО

Существует мнение, что полис ОСАГО сам по себе – излишнее бремя, которое вынуждены нести автовладельцы. Тем не менее, даже в отсутствие полиса КАСКО, ОСАГО может быть небесполезен. Важно понимать: при наступлении страхового случая все будет зависеть от определения степени вины каждого из участников ДТП. Потерпевшая сторона, при наличии установленного виновника аварии (при 2-х участниках) и полиса, обращается в свою страховую компанию за возмещением ущерба.

Далее проводится независимая экспертиза, и потерпевшему выплачивается компенсация со стороны страховой компании. Причем возмещение ущерба может быть предоставлено как в денежной, так и в натуральной форме – в виде направления на восстановительный ремонт (в закон об ОСАГО вводится ряд поправок, предусматривающий замену денежных выплат натуральным возмещением убытков). Однако стоит помнить: полисом ОСАГО можно ограничиться в случае, если в ДТП определен ответчик, а лимит ущерба не превысил 400 тысяч рублей.

Более того, ОСАГО страхует только гражданскую ответственность владельцев ТС. Это значит, что полис ОСАГО поможет автовладельцу именно в случае наступления ДТП – если кто-то поцарапал или даже угнал ваш автомобиль, вы въехали в бордюр или на машину упал лед с крыши, то полис ОСАГО вам никак не поможет. При этом стоит лишний раз повторить, что полис ОСАГО, в отличие от КАСКО, обязателен к приобретению, в то время как договор КАСКО – добровольный вид страхования, и никто не может принудить потребителя заключать его в обязательном порядке.

Почему рост рынка ОСАГО – это не всегда хорошо

В СМИ в последнее время часто отмечают, что рынок ОСАГО растет (на 35,4% по сравнению с I кварталом 2015 г.). Тем не менее, причины этого явления могут быть самыми разными – не всегда увеличение числа полисов напрямую связано с ростом числа автолюбителей, страхующих свои ТС.

Не исключено, что такой рост может быть, помимо прочего, связан с увеличением количества автолюбителей, желающих приобрести поддельные полисы или договоры по несуществующим заниженным тарифам. А за ростом спроса рождается и предложение.

Вот пример: на днях к нам в компанию Insurance Team обратился клиент, желающий продлить договор ОСАГО, сохраняя при этом список лиц, допущенных к управлению по договору страхования. По одному из водителей были зафиксированы страховые выплаты – на него распространился поправочный повышающий коэффициент, что было подтверждено единой системой расчета и проверки коэффициента за безаварийность (КБМ). При этом стоимость ОСАГО с применением минимальной базовой ставки должна была составить 10 982,40 руб.

Тем не менее, на рынке нашлись и более дешевые варианты – правда, с рядом особенностей. Например, от одной из компаний клиенту поступило предложение заключить договор ОСАГО, срок действия которого был бы на день короче положенного. В этом случае при заключении нового договора система РСА «не видит» страховых случаев, произошедших в текущем страховом году (так как, фактически, он не закончен – до его окончания остается еще один день) и обращается к данным предыдущего года.

Если в предыдущем году страховых случаев не было, то при заключении нового договора удается «сэкономить» (незаконно, конечно) – в этом случае стоимость договора для того же клиента может составить 6589,44 руб. Единственное условие – поменять страховщика на такого, у которого система не будет «ругаться» на двойное страхование.

Это – яркий пример того, как на страховом рынке происходит недобор денежных средств по «аварийным» водителям. Тем не менее, в скором времени подобную практику будут пресекать – в СМИ уже появлялась информация о том, что с января 2017 года система расчета КБМ будет изменена, и поправочный коэффициент, определяющий итоговую стоимость договора, будет начисляться на каждый календарный год, а не по окончании действующего страхового периода.

А в настоящее время агентам, желающим сохранить свой заработок и свой страховой портфель с минимальными потерями, приходится терпеть и объяснить своим клиентам правила. Но нужны ли подобным водителям эти объяснения или экономия в 4 тысячи рублей – более весомый аргумент? Думаю, второе – более значимо для большей части «лихачей-нарушителей ПДД» на дорогах.

Как не стать жертвой мошенников: электронный полис ОСАГО

Новая система расчета КБМ – не единственное изменение, которое ждет рынок автострахования в 2017 году. Со следующего года все страховые компании будут обязаны продавать полисы в электронном виде. Правда, до этого времени перед рынком встает ряд нерешенных задач: страховщик должен знать, на какой территории проживает его клиент, чтобы выставить соответствующий региональный коэффициент, а также информацию о стаже водителя и совершенных им нарушениях. При этом, как заявил Президент Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс, еще не все страховые компании получили доступ к базам данных ФМС и ГИБДД.

Тем не менее, это нововведение должно помочь побороть одну из наиболее неприятных проблем, связанных с покупкой полисов – мошенничество со стороны нечестных сотрудников страховых агентств. Покупая «бумажный» полис, клиент, фактически, мог приобрести «кота в мешке» – особенно, если покупка осуществлялась где-нибудь в палатке у метро.

На первый взгляд казалось бы: полис ОСАГО – бланк строгой отчетности. Страховая компания, не ведущая по нему учет, заплатит колоссальный штраф, если полис аннулируется. Получается, у страховой нет никаких причин обманывать своих клиентов. Однако нередко в страховых компаниях находились сотрудники, готовые подставить и клиента, и собственного работодателя, продавая вместо полисов обыкновенные бумажки, не обеспеченные никакими правами.

Дело в том, что, продав полис, агент мог «случайно» не внести запись о нем в базу данных:  в итоге компания не знала о том, что данный человек заключил с ней договор страхования, а деньги, потраченные на ОСАГО, до страховой просто не доходили. При этом до последнего времени клиенту зафиксировать факт мошенничества было крайне трудно. Все, что мог сделать обладатель полиса – зайти на сайт РСА, ввести там номер полиса и получить информацию о том, какой страховой компании принадлежит бланк. Однако эта информация, по сути, не давала никаких гарантий того, что этот бланк как-либо связан с его покупателем.

Введение электронного полиса помогло изменить ситуацию в корне: клиент, заключающий договор страхования, не просто имеет гарантию того, что его полис будет в базе. Он в любой момент может получить информацию о том, что за номером полиса есть выпущенный договор, в котором указан страхователь, собственник, застрахованное имущество, госномер и все параметры по водителям. Именно поэтому, например, мы по собственной инициативе давно не используем рукописные договоры и оформляем все электронно: это позволяет нам избежать риска столкнуться с нечестными сотрудниками страховых компаний, готовых ради собственной выгоды навредить и клиенту, и страховому брокеру, и своему работодателю.


Что еще интересного у нас есть по теме: Больше, чем просто «спасибо»: как мы работаем с отзывами клиентов

Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, выберите интересующую вас услугу: