Страховая отказывает в выплате компенсации. Что я делаю не так?

Это один из самых частых вопросов, который водители задают автоюристам или страховым брокерам. Причины отказа могут быть самые разные: иногда страховые компании просто пытаются избежать возмещения компенсации, но зачастую автовладельцы сами совершают действия, которые лишают их права на получение выплат. В этой статье рассмотрим типичные примеры, когда рассчитывать на компенсацию не придётся.

Фото David Whelan / PD

Фото David Whelan / PD

Страхование по ОСАГО

Я не посмотрел в зеркало, когда перестраивался и задел другой автомобиль. Компенсации не будет, так как водитель — виновник ДТП. Это самая очевидная причина, по которой нельзя получить выплату по ОСАГО, но мы всё-таки про неё напоминаем.

Отмечали новый год, выпивали. Сосед попросил переставить машину, чтобы выпустить его с парковки, когда выезжали — зацепились бамперами. Снова без компенсации — в данном случае даже не важно, кто виноват в ДТП, если водитель выпил, то автоматически лишается права на компенсацию.

Меня подрезали и притёрли крыло. Очень спешил на работу, поэтому решил разобраться потом и поехал дальше. В данном случае СК посчитает, что водитель скрылся с места ДТП — что тоже является причиной отказа в выплатах. Чтобы не тратить время и оформить аварию быстро, можно заполнить европротокол.

Дал сыну машину, чтобы сгонял в магазин. По дороге в него сзади влетел какой-то пьяный водитель. Если сын не вписан в страховку — компенсации не будет.

Сел доехать до магазина на машину друга, прав нет, но всегда так делаю — там всего триста метров. В меня врезались и помяли машину. Очевидно, что отсутствие прав или прав нужной категории тоже будет являться причиной отказа в выплате.

Ехал по трассе, на дорогу выскочил олень — я его сбил. Помял бампер и решётку радиатора. К сожалению, в данном случае страховой выплаты не будет. Более того, эта неприятная ситуация попадает под статью ГК 1079, поэтому стоимость сбитого животного придётся компенсировать охотничьему хозяйству, на территории которого случилось ДТП. При этом тарифы вычисляются на основе приказа Минприроды от 2011 года: например, сбитый лось «обойдётся» водителю в 40 тысяч рублей.

Фото Lee Coursey / CC-BY

Фото Lee Coursey / CC-BY

Решил погонять на гоночном треке, недавно как раз обновил несколько «железок». Во время заезда меня подрезали и развернули: куча царапин и сколов. В законе об ОСАГО прописано, что при участии в гонках, испытаниях или при обучении других водителей компенсация не предусмотрена.

Перевозил мешки с картошкой, повредил задний мост. Тот же закон говорит, что повреждения, полученные при перевозке грузов, а также погрузке и разгрузке, не покрываются полисом ОСАГО.

В ДТП серьёзно повредили машину, а она мне нужна для работы. Поехал на СТО, починил в этот же день, но теперь СК не хочет компенсировать ремонт. Это потому, что ремонт был произведён до экспертизы. В таком случае компенсации не ждите. Прежде, чем отправлять автомобиль на СТО, страховая должна оценить повреждения и выяснить, как они были получены.

Само собой, нельзя получить компенсацию, если вред автомобилю нанесён умышленно. Даже если любимый футбольный клуб проиграл дерби, и вы в сердцах ударили чем-то по машине. Кстати, по ОСАГО также нельзя компенсировать моральный вред и вред, нанесённый окружающей среде: так что будьте внимательны с ездой по газонам.

Вот еще один необычный случай отказа в выплате по ОСАГО: клиент пытается вернуть себе оплаченную по КАСКО франшизу со страховой компании по ОСАГО. В постановлении по делу виновная сторона установлена, но не установлен сам виновник аварии.
Таким образом, страховщик отказывает в прямой компенсации по ОСАГО. При этом у клиента сохраняется возможность через суд призвать к ответственности собственника ТС, а у него, в с свою очередь, — свою же страховую компанию по ОСАГО.
— Михаил Михеев, страховой эксперт Insurance Team

Страхование по КАСКО

Сразу стоит оговориться: с КАСКО всё сложнее благодаря «тонкой настройке» полиса. В договоре можно предусмотреть практически любой случай — также, как и исключить. Тем не менее здесь бывают случаи, когда СК отказывает в выплате компенсации.

Я попал в аварию, но «закрутился» и совсем забыл позвонить в страховую. Вспомнил через неделю — говорят, что компенсации не будет. Всё верно — водитель обязан уведомить СК о повреждении автомобиля в положенные сроки, которые прописаны в договоре. Поэтому звонить в свою страховую компанию надо сразу после ДТП. Кстати, если машину кто-то поцарапал во дворе, водитель уехал на работу, а вечером сообщил о повреждениях, страховая также может попытаться отказать в компенсации, так как об инциденте надо сообщать сразу же, там, где он произошёл.

Сбил выбежавшее на дорогу животное, обратился в СК с мятой крышей и дисками, затягивают с выплатой. СК может усомниться в том, что повреждения автомобиля связаны с происшествием, но если водитель уверен, что мятая крыши и диски — это результат столкновения, то можно попытаться это доказать, прибегнув к помощи независимых экспертов.

Мы уже рассказывали о случае в нашей практике, когда наш клиент ночью в Сербии случайно сбил оленя. Хотя в договоре было прописано расширение территории покрытия, страховая отказывала в выплате. Аргумент со стороны СК был следующий — ее не уведомили о том, что клиент находился в другой стране. Только с нашей помощью вопрос удалось решить в пользу клиента.

Страховая отказывает в выплате по КАСКО, когда заявленные повреждения явно не относятся к рассматриваемому страховому делу.
Реальный случай: клиент, то ли от незнания, то ли от излишних советов «умельцев» на СТОА вписал все поврежденные элементы в одно событие и получал закономерный отказ. Также был случай, когда в результате некачественного ремонта образовались новые повреждения, и это тоже вело к отказу от страховой компенсации.
— Михаил Михеев, страховой эксперт Insurance Team

Машину угнали вместе с документами в бардачке. От угона застраховался, но в выплате отказывают. При страховании внимательно читайте договор: многие СК указывают, что оставление ключей или документов в салоне, равно как оставление машины незапертой (или даже в тёмном неосвещённом месте) может быть основанием для отказа в компенсации. Кстати, понятия «угон» и «хищение» — не идентичны, обращайте внимание и на это. Подробнее о том, как вести себя, если машину угнали, мы рассказывали здесь.

Или ещё: допустим, машина сгорела. В этом случае надо очень внимательно читать свой договор КАСКО, так как в нём может быть очень много исключений: например, «кроме случаев короткого замыкания в проводке». Иногда таких исключений набирается так много, что под страховой случай подойдёт, разве что, прямое попадание шаровой молнии по автомобилю, а клиент уверен, что застрахован от всего, что связано с огнём.

Оставил машину на месте для пожарного экипажа. В доме случился пожар, грузовик с пожарными буквально смял мой автомобиль. С кого требовать компенсацию? Из своего кошелька. Грубое нарушение ПДД (а это нарушение) является основанием для отказа в компенсации.

Вчера немного поцарапал бампер о бордюр, а сегодня очень удачно «притёрли» на дороге. Хотел царапину отнести к ДТП — теперь грозят судом и не дают компенсацию. Конечно, мошенничество и предоставление недостоверных сведений именно к этому и ведёт. Помните, что в страховых компаниях опытные эксперты, которые обучены отличать повреждения, полученные в ДТП от остальных.


Есть ещё много поводов для отказа: например, неправильное заполнение документов, или предоставление неполного пакета документов, а также прочие бюрократические моменты. Бывает так, что водитель пишет «претензий ни к кому не имею», а потом хочет получить компенсацию.

Поэтому надо быть внимательным ещё на этапе составления протокола о ДТП. И самое главное: чтобы быть уверенным в том, что компенсация, если она понадобится, будет получена, внимательно читайте договор со страховой компанией, уточняйте все положения, которые можно трактовать двояко и будьте осторожны на дорогах.

Сегодня для того, чтобы облегчить своё общение со страховыми компаниями, можно обратиться к услугам страховых брокеров (об их работе мы, кстати, рассказывали).

Так, например, страховой брокер может помочь подобрать оптимальную СК, получить информацию о действующих скидках и акциях, у него можно уточнить вопрос о благонадёжности той или иной СК, её перспективах и истории на рынке.

А самое главное, страховой эксперт всегда поможет клиенту в трудной ситуации, являясь посредником между ним и СК. Хорошие страховые брокеры прекрасно разбираются во всех тонкостях страхования и помогают клиентам в спорных ситуациях.

Пример: ситуация с одним из наших клиентов, владельцем Range Rover Evoque. Клиент (застрахованный по КАСКО) попал в ДТП, при этом в ГИБДД его признали потерпевшей стороной. Когда на следующий день он приехал на осмотр к официальному дилеру, сотрудник, отвечающий за взаимодействие со страховой, приобщил к материалам дела также повреждения, которые не имели отношения к страховому событию. Естественно, страховая в выплате первоначально отказала.

К счастью, клиент сделал детальные фото происшествия и зафиксировал на камеру все повреждения. Это позволило нам оперативно начать диалог со страховой. Обычно без помощи страхового брокера клиенту, даже с неопровержимыми доказательствами, приходится идти в суд — а это довольно долгая и хлопотная процедура, не говоря уже о том, что страховые внимательно следят за активно судящимися гражданами и неохотно страхуют их в дальнейшем. Мы же с самого начала выступали за конструктивный диалог со страховой — и в итоге смогли помочь клиенту отстоять свою правоту без крайних мер. Сам он об итогах этой истории рассказал здесь.


Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, выберите интересующую вас услугу: