«Особенности национальной покупки»: Как оформить страховку на подержанный автомобиль

По данным Ассоциации европейского бизнеса АЕВ в 2015 году в России на «вторичном» рынке было перепродано 4,9 млн машин. Каждого из этих владельцев «старых новых» автомобилей объединяет как минимум одна вещь – страховка. Сегодня мы поговорим об оформлении страховых полисов на подержанные автомобили и обсудим связанные с этим тонкости.

Gigile / Flickr / CC

Gigile / Flickr / CC

Оформление страховки

По закону, после покупки транспортное средство необходимо зарегистрировать и застраховать ответственность водителей, которые будут управлять им. Пункт 2 статьи 4 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» говорит нам, что регистрация автомобиля должна быть произведена не позднее, чем через 10 дней после его покупки. Что касается даты покупки, то она регламентируется договором купли-продажи (ДКП), заключенным между покупателем и продавцом транспортного средства.

Однако бывают ситуации, когда сотрудники ГИБДД и даже юристы разделяют действие закона на автомобиль, стоящий в гараже, и автомобиль, выезжающий на дороги общего пользования. Они считают, что обязанность застраховать ответственность наступает с первого дня владения автомобилем и управлять транспортом без полиса даже в эти 10 дней запрещено.

Однако это не так. Свидетельством тому служит разъяснение Верховного суда России от 17 апреля 2012 года, в котором отмечено, что «до истечения десятидневного срока, отведенного владельцу транспортного средства для заключения договора страхования гражданской ответственности, водитель такого транспортного средства имеет право управлять им без соответствующего страхового полиса».

В том случае, если вы покупаете подержанное авто с не еще не истекшим сроком действия полиса ОСАГО, воспользоваться им [полисом] вы не сможете – при покупке подержанного автомобиля придется оформить страховку заново. Заключать новый договор вам придется потому, что все документы вы будете переоформлять на свое имя, и при регистрации уже вы будете фигурировать как владелец ТС.

Другая сторона медали

Продавая автомобиль с неоконченным сроком действия полиса, продавцу не стоит беспокоиться о том, что он «потерял» свои деньги. Ему нужно лишь обратиться в свою страховую компанию и потребовать компенсировать средства за «неиспользованное» время действия договора. В этом случае страховая должна пойти навстречу клиенту и вернуть часть стоимости страховки.

Стоит уточнить: в каждой страховой компании существует свой порядок действий в подобной ситуации. Иногда значительно удобнее перенести денежные средства «продавца» с одного договора на другой (в счет приобретаемого ТС). Чтобы это сделать, достаточно просто попросить страхового агента, остальное –уже «дело техники».

Можно попытаться переоформить ОСАГО на нового собственника (который в свою очередь возместит «остаточную стоимость» договора продавцу авто), но такой вариант на практике удается реализовать не всегда. Обычно при смене собственника ТС новому владельцу приходится самостоятельно заботиться о заключении сделки по страхованию.

КАСКО для подержанных авто

Что касается оформления полиса КАСКО на подержанный автомобиль, то и здесь имеются особенности. Каждая страховая компания устанавливает свои ограничения по «возрасту» принимаемых на страхование авто. Большинство страховщиков придерживается максимальной отметки в 7–10 лет – для автомобилей, укладывающихся в эти рамки, используются полноценные программы КАСКО.

Некоторые компании опустили возрастную планку еще ниже, однако применили для этого ряд специальных условий. Например, условие выплаты только с учетом износа, ремонт с оплатой стоимости расходных материалов (если вы – клиент Insurance Team, то для вас страхование «возрастных» ТС ограничивается установлением обязательной безусловной франшизы в 60 тыс. руб.).

В целом ограничение в 7-10 лет не стоит воспринимать как предел, после которого застраховать автомобиль больше не удастся – это не так. Мы не раз принимали на страхование авто «с историей» – например, Porsche 911 1998 года. Однако тут есть свои нюансы: если новые автомобили страхуются в массовом порядке, то решение о том, страховать авто старше 10 лет или нет, принимается страховой компанией в каждом случае индивидуально.

И страховщику, и страхователю в данном случае важно четко понимать, какие задачи решает такая страховка, какова цель использования ТС (у подержанной «рабочей лошадки» и недешевого ретро-авто такие цели, само собой, различаются) и связанные с ней риски. Также не стоит забывать, что многое зависит от страховой истории данного авто в прошлом и его владельца в настоящем.

Что касается не просто «возрастных», а раритетных экземпляров, то здесь дело обстоит немного проще: обычно основная цель владельцев подобных автомобилей – застраховать ТС на период хранения и реставрации. Здесь речь идет уже не о добровольном страховании ТС (КАСКО), а о страховании имущества, находящегося по определенному адресу хранения.

Франшиза, сезонность и рассрочка: как не потратить лишнего

Здесь стоит отметить, что есть способы сэкономить на полисе КАСКО. В этом поможет франшиза: страховая компания предлагает автовладельцу скидку при покупке полиса, а владелец авто берет на себя обязательство не требовать средства на мелкий ремонт ТС в размерах оговорённой суммы (допустим в размере 15 000 рублей). При этом, если в результате ДТП автомобилю потребуется серьезный ремонт, то страховая компания его оплачивает, но за вычетом суммы франшизы.

Иногда при применении франшизы общая стоимость договора страхования снижается в размере, в 2-3 раза превышающем величину самой франшизы. При этом страхователь получает сразу несколько преимуществ: с одной стороны, стоимость договора страхования становится ниже, с другой, можно меньше беспокоиться о результатах предстрахового осмотра (часто по итогам такого осмотра из покрытия выпадает, например, покраска определенных частей ТС). Получается, что франшиза будет выгодна очень аккуратному владельцу или тому, кто купил подержанное авто – небольшая царапина на видавшем виды бампере не будет трагедией.

Экономить до 50% в ряде случаев помогает и страхование по сезонному полису. Однако далеко не все страховщики склонны предлагать продукты, по которым защита предоставляется в определенные месяцы или даже дни, поскольку считают, что такая практика ведет к росту числа мошенничеств. «Практика показывает, что если ДТП происходит в день, не прописанный в договоре, то водители ищут способы, как бы сделать так, чтобы машина под страховку все-таки попадала», — такое мнение еще в 2009 году высказывал Алексей Тюрников, руководитель управления методологии и андеррайтинга по страхованию автотранспорта и ОСАГО Национальной страховой группы.

Кроме того, с точки зрения масштабной экономии сезонность – сомнительный вариант (особенно если вы собираетесь эксплуатировать ТС круглый год или большую его часть). Например, стоимость ОСАГО с периодом в 3 месяца составляет 50% от общей (годовой) цены. По КАСКО такие программы вообще встречаются крайне редко, более распространенный способ сэкономить в данном случае – применение рассрочки платежа, скажем 50/50, сроком на полгода.


Что еще интересного у нас есть по теме: Страховой дайджест: Реформа ОСАГО, телематика и аналитика

Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, выберите интересующую вас услугу: