Микрострахование: плюсы, минусы и подводные камни

Новые идеи и концепции в страховании — явление редкое. За всю историю существования страховой системы в ней мало что изменилось. Мы уже писали об истории страхования в России и в мире — идеи, появившиеся сотни лет назад, развиваются, но на смысловом уровне остаются прежними.

Но современный мир меняется намного быстрее. Появляются совершенно новые модели жизни и потребления, которые отличаются от предыдущих практически полностью. Даже у самих страховщиков постепенно появляются новые интересы и запросы. Поэтому страховая индустрия может либо подстроиться под них (как уже сделали банковские системы, транспорт, сервисы доставки, медиа и многие другие рынки), либо потерять новую, большую и перспективную аудиторию. Возможная инновация, на которую возлагают большие надежды на Западе — микрострахование.

Разбираемся, что это такое, чем оно отличается от традиционных страховых схем, где применяется и работает ли в России. 

 Фото  gpusker  PD

Фото gpusker PD

С чего началось микрострахование

По классической страховой схеме компании стремятся продать клиенту большие страховые программы, куда входят целые группы рисков, покрытие по которым скорее всего ему не понадобится.

Микрострахование — более гибкая система. Она позволяет клиенту самому выбрать тот набор рисков, которые для него актуальны, и регулярно выплачивать страховую премию. Премия рассчитывается на основе вероятности наступления рисков и стоимости их покрытия.

Микрострахование появилось в некоммерческом секторе — на Западе такие небольшие и дешевые страховые полисы получали люди, которые не могли позволить себе стандартные страховые программы. Однако именно эти люди находятся в зоне наивысших рисков (экономических, физических и т.д.) — поэтому для них страхование особенно актуально. Первыми выдавать «микро-полисы» начали благотворительные организации. Финансировались они за счет доходов, благотворительности и субсидий.

Микрострахование подразумевает страховую защиту от конкретных рисков (а не групп рисков) в обмен на небольшие регулярные выплаты. Его основные особенности — невысокая стоимость, простота андеррайтинга, понятность и доступность контрактов, выплат, выдачи полиса и решения спорных вопросов.

Микростраховые полисы для тех, кто зарабатывает меньше 4 долларов в день, используются как инструмент улучшения качества жизни в неблагополучных странах. В 2016 году из 325 млн жителей США не застрахованы были только 27 млн. В то же время, например, в Нигерии «обычные» страховые полисы есть только у 1,5 млн человек (из 170 млн жителей страны).

Население стран третьего не может позволить себе большие страховые программы от множества рисков. Микрострахование — хорошее решение. В таких ситуациях страховые компании продают свои продукты не индивидуальным лицам, а целым группам, объединенным по определенному признаку. Таким образом компания экономит на административных издержках, что позволяет сохранять низкую стоимость покрытия.

Польза для клиента

Микрострахование распространяется на отдельные риски. Например, необязательно покупать целую программу по страхованию жизни, в которую включено множество очень маловероятных рисков, а застраховаться от конкретного случая — потери кормильца, смерти заёмщика, необходимости в организации похорон и так далее.

Можно застраховаться от экономических или финансовых последствий сделки или предпринимательской деятельности — неурожая или невозврата кредита.

Поиск новых инструментов в страховании особенно актуален на фоне роста sharing economy — миллениалы не так заинтересованы во владении машинами и домами, а значит и автострахование, и страхование недвижимости им больше не нужно. Страховые компании должны искать новые продукты, которые будут нужны новой аудитории, и микрострахование — одно из вероятных решений.

Если микрострахование станет стандартом в индустрии, оно изменит сам подход к страхованию. Рынок станет более клиентоориентированным — не страховщики будут определять набор и стоимость продуктов, а клиенты начнут «голосовать» за нужные услуги своим интересом и потребностями.

 Фото  Caroline   CC BY

Фото Caroline CC BY

Подводные камни

Но есть и проблема — микростраховую схему сложно вывести на самоокупаемость. Стоимость полиса слишком маленькая, а риск для клиента слишком вероятен, иначе бы он не пришёл за конкретным страховым полисом.

Микрострахование должно приносить выгоду страховой компании — без этого дальнейшая судьба этого страхового продукта туманна. Для этого нужна довольно сложная система расчетов, учитывающая множество факторов (часть из них зачастую неизвестны), которая позволит рассчитать стоимость страхового покрытия по определенному риску и вероятность его наступления в каждом конкретном случае.

Один из вариантов — Big Data. Издание TechCrunch, например, ссылается на отчет Accenture, по данным которого 78% страхователей готовы поделиться со страховыми компаниями своими персональными данными в обмен на более низкие ставки. В таком случае встает вопрос в разработке ПО, которое будет анализировать эти данные и рассчитывать стоимость конкретного страхового полиса — а такая работа уже ведется.

Микрострахование в России

Если во всем мире микрострахование пока не очень развито, то в России его (в «классическом» понимании) практически нет — но есть масса «вариаций на тему».


Комментирует страховой эксперт Insurance Team Михаил Михеев:

В настоящее время в России есть масса программ, которые предусматривают аналоги микрострахования, например, страхование по риску «ущерб» на случай ДТП, если у второго участника нет ОСАГО и т.д.

Однако в случае с недорогими вариантами страхования важна не только цена как таковая, но и сервис. Вне зависимости от того, сколько будет стоить услуга — 5 или 15 тысяч рублей — клиент не будет покупать ее, если столкнется с некачественным обслуживанием.

Вот простой пример: в 2010 году средняя стоимость ОСАГО по составляла 4-5 тысяч рублей, лимит выплаты – до 120 тысяч. Сейчас средняя стоимость ОСАГО — 8-9 тысяч рублей, при этом лимит ответственности страховой компании выше, однако есть нюансы: виновник получает требование на компенсацию износа, а потерпевшему предлагают доплатить еще от 10 тысяч за ремонт на СТОА. С одной стороны, лимит ответственности увеличился, с другой — появилась масса дополнительных условий, из-за которых клиенты оказываются недовольны сравнительно недорогой услугой.

Ситуацию можно было бы улучшить — например, за счет введения градации по ОСАГО:

  1. Cредняя стоимость полиса – 5000 руб., лимит до 100 тыс. (то самое микрострахование);
  2. Cредняя стоимость полиса – 10 000 руб., лимит до 300 тыс.; 
  3. Cредняя стоимость полиса – 15 000 руб., лимит до 500 тыс.

Если бы при этом по каждому типу страхования были четко прописаны и выполнялись условия, то не было бы проблем ни со сборами страховых премий, ни с клиентами — они бы четко понимали, за что они платят и как поведет себя тот или иной страховщик при урегулировании. В итоге полис ОСАГО мог бы стать примером не просто обязательного, а эффективного страхования, в том числе для тех клиентов, которые хотят защититься от рисков, но не имеют возможности купить дорогую страховку.


Если микрострахование станет повсеместным трендом, появление нескольких вариантов ОСАГО будет вполне логичным ходом. В таком случае, вслед за другими странами, микрострахование неизбежно начнет развиваться и в России — скорее всего, сначала как один из инструментов социальной защиты для неблагополучных слоев населения, а потом и как новый и многообещающий продукт для страхового рынка. 


Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, напишите нам напрямую с помощью приложения для Android.