Антикризисный полис: Экономим на КАСКО

Два года назад привычные вещи резко прибавили в цене. Сначала подорожал импорт, за ним — часть отечественных товаров и услуг, в том числе и услуги добровольного автострахования. Например, за второе полугодие 2014 стоимость КАСКО взлетела на треть. С тех пор цены на страховые услуги медленно возвращаются к докризисному уровню, но автовладельцы помнят о недавнем росте и хотят сэкономить.

Страховые компании (СК), в свою очередь, готовы предоставить такую возможность — даже если это приводит к недополученной прибыли: «Коммерсант» отмечает, что за счет «антикризисных» страховых программ сборы премий по добровольному автострахованию за первую половину 2016 года упали на 7,5%. Сегодня страховщики предлагают множество способов платить за КАСКО меньше — расскажем о них подробнее.

Фото Chris Potter / Flickr / CC

Фото Chris Potter / Flickr / CC

Откажитесь от части услуг

КАСКО позволяет обезопасить автомобиль по максимуму. Вы можете застраховать машину не только от любых видов столкновений в любое время суток, но и от других неприятностей (угона, действий хулиганов и т.д.). Некоторые страховщики предлагают и бесплатный эвакуатор. Такие услуги делают жизнь удобнее, но стоимость КАСКО от этого не становится меньше.

Поэтому иногда имеет смысл задуматься о наиболее вероятных для вас рисках и отказаться от части услуг. Если вы уверены в своем водительском мастерстве и удаче, страхуйте авто только на случай угона. Вы не получите компенсации за урон в ДТП или пожар, но сумма страховых выплат снизится на порядок. Есть и менее экстремальные варианты. Например, застраховать машину только от аварий, произошедших не по вашей вине.

Около 6 лет назад страховые компании предлагали сэкономить на КАСКО за счет исключения из покрытия риска «Угон» при страховом случае, произошедшем в период с 23:00 до 07:00. В настоящее время подобных программ нет: отсутствует спрос со стороны страхователей (6 лет назад к таким программам также проявлялось мало интереса).

Сейчас лишь изредка встречаются похожие предложения: например, скидки при ограничении годового пробега и мониторинге движения ТС в течение года. Но ввиду того, что конкуренция на страховом рынке очень высока, сохранить клиента только благодаря подобным «фишкам» компаниям довольно-таки сложно.

Более затратный, но и более безопасный для покупателя КАСКО путь — программы «50 на 50». Вы платите половину стоимости КАСКО и получаете полную компенсацию — но только при угоне или уничтожении машины. Если вы все-таки попали в ДТП, вариантов может быть несколько: например, или выплатить ущерб из своего кармана, или внести еще 25% стоимости КАСКО и получить компенсацию.

Однако не каждый водитель может резко ограничить страховые случаи. Большинство экономящих на КАСКО делают это с помощью другого инструмента — франшизы.

Заключите договор с франшизой

Вы можете указать сумму, в рамках которой будете ремонтировать машину сами, не обращаясь к страховщику. Эта сумма и называется франшизой. Страховщику не придется платить за вмятины небольшие сколы и царапины после ДТП, и за это он даст вам скидку.

Такие программы предлагают почти все страховые компании. По данным «Российской Газеты», доля договоров с франшизой у крупных страховщиков составляет от 15 до 60%. Франшиза может быть выгодна владельцам подержанных авто (и тем, кто покупает не новый автомобиль) — с ней можно меньше беспокоиться о том, как пройдет предстраховой осмотр. Если по результатам такого осмотра из покрытия выпадает покраска элементов кузова (частый случай с подержанными авто), не переживайте: с франшизой вы не переплатите страховой за услугу, в выполнении которой вам с большой вероятностью могут отказать.

В ответ на рост спроса, предложение этой услуги становится разнообразнее (в этом году популярность франшиз заметно выросла). Спросите у своего страховщика или брокера, оформляют ли они динамическую франшизу. Этот вариант страхования подразумевает, что сумма ремонта, которую вы готовы покрыть сами, растет с каждым страховым случаем.

В некоторых страховых компаниях действует следующая схема: в первой и второй аварии ущерб покрывает страховщик. В третий раз платите вы, если ущерб не превысил 5% от страховой суммы. В четвертый и последующие разы, франшиза достигает 10%. Если вы водите без происшествий, динамическая схема выплат вам подойдет.

Договоры с «франшизой со второго случая» в последнее время приобретают все большую популярность, однако не все страховые компании предлагают широкий выбор франшиз разного типа, причем в каждой страховой своя специфика тарифообразования — придется обратиться в компанию и уточнить, на каких именно условиях вам будут готовы сделать скидку на КАСКО.

Если подвести итог, основные преимущества франшизы следующие:

  • С франшизой стоимость договора КАСКО может быть значительно дешевле.
  • При наличии в ДТП виновника аварии размер франшизы можно вернуть по ОСАГО.
  • Клиент по мелким дефектам не обращается в СК, тем самым не портит свою страховую историю.
  • При проведении предстархового осмотра часто бывает, что на ТС эксперт находит довольно большое количество повреждений, выплат по которым в дальнейшем не будет либо же они будут производиться частично — франшиза позволяет компенсировать этот риск.
Фото ERTICO - ITS Europe/ Flickr / CC

Фото ERTICO - ITS Europe/ Flickr / CC

Используйте гаджеты

К сожалению, автомобили продолжают угонять, и ситуация с угонами в ближайшем будущем вряд ли изменится. Для страховщика угон означает выплату всей страховой суммы. Но некоторые водители делают хищение менее вероятным, устанавливая противоугонные системы. Ряд страховщиков обещает экономию на КАСКО до 80% для машин с защитой от угона.

Здесь, правда, есть несколько нюансов. Во-первых, наличие противоугонной системы или спутникового оборудования обычно дает скидку на КАСКО в первый год страхования в компании. В последующие годы и/или при смене страховщика скидка может «не сработать» или же ее размер может оказаться существенно ниже первоначального.

При этом зачастую деактивация охранного комплекса может стоить дороже установки, а реальная функциональность и эффективность того или иного оборудования не всегда является решающим фактором при определении размера скидки.

Тем не менее, иногда страховые компании готовы начать диалог — аргументированная позиция и настойчивость могут убедить представителей страховщика в том, что ваша собственная противоугонная система заслуживает скидки.

Пример: не так давно представители одной из крупных страховых компаний были вынуждены признать, что клиенту полагается вернуть часть денежных средств за охранный комплекс. Клиент (спустя 3-4 месяца после заключения и оплаты договора КАСКО) смог доказать, что спутник, аккредитованный страховщиком и дающий скидку по КАСКО, значительно хуже уже установленной у него сигнализации.

Также страховые могут предлагать достаточно большую (до 40 процентов) скидку на страхование автомобилей с телематикой — электронной системой контроля за состоянием и движением авто. Однако телематические устройства, по крайней мере сейчас, — не лучший вариант для экономии.

На практике требования, предъявляемые к «безаварийному водителю» (количество резких торможений и разгонов, резких поворотов на заданное количество километров), достаточно высоки — а получить скидку можно, лишь соблюдая их.

Кроме того, если слежение осуществляется не через мобильное приложение, а через специальное устройство, которое надо приобрести и установить, возникает эффект «привязки» к определенной страховой компании – вероятность того, что другие страховщики поддерживают ту же технологию, как правило, невелика, поэтому при смене страховщика все «бонусы» телематики останутся для автовладельца в прошлом.

Вот пример: клиент устанавливает на год систему мониторинга скоростного режима, арендовав у СК данное оборудование. После года обслуживания получает дисконт — скидку 20% на КАСКО. При этом после сравнения стоимости страхования с учетом скидки с другими предложениями на рынке, оказывается, что конкурирующие СК готовы заключить с этим клиентом договор на 12-15 тыс. руб. дешевле — и безо всяких требований к наличию телематики.

О чем это говорит? Дело в том, что на ценообразование влияет масса факторов, одним из которых может быть убыточность той или иной модели для конкретной страховой компании в соответствующем регионе, поэтому рассчитывать на большую скидку «на общих основаниях» порой бывает сложно.

Другие варианты

На некоторых ресурсах автолюбителям предлагают платить за КАСКО меньше, снизив заявленную стоимость автомобиля. Если происшествий не будет, это сэкономит вам несколько тысяч рублей. Здесь важно понимание того, насколько страховая сумма была ниже страховой стоимости ТС (действительной рыночной стоимости ТС).

Однако аварии происходят неожиданно и не обходят стороной даже опытных водителей. Чем ниже страховая сумма, тем ниже выплаты — будет некстати, если они не покроют ущерба. Кроме того, в ряде СК, понимая это, устанавливают минимально допустимые тарифы (нетто-ставки), ниже которых тариф на КАСКО уже не опустится, как бы ни хотел клиент изначально занизить стоимость ТС.

Вот еще несколько нюансов, которые позволят вам рассчитывать на скидку:

1. Страховщик ценит, когда клиент решает вопрос сохранности своего имущества комплексно (авто, недвижимость, ДМС и т.д.), по этой причине тарифы по КАСКО могут быть снижены. Однако, до европейского уровня страхования нам еще далеко (комплексному страхованию в России доверяют не так много лиц).

2. При переходе клиента из одной СК в другую по КАСКО часто возникают вопросы: производились ли страховые выплаты за год? Каков был их размер? Был ли установлен ответчик? Стоимость договора может зависеть от ответов на каждый из них.

3. При этом, если ранее страховщики доверялись мнению клиентов, которые, к сожалению, вели себя не всегда искренне, то начиная с 2016 года СК стали использовать системы финансового скоринга, где можно в режиме реального времени проверить страховую историю будущего клиента, его проблемы с законом, ДТП, суды и т.д. — отсутствие негативной страховой истории тоже поможет вам сэкономить деньги.

4. Последний способ сэкономить на КАСКО уместится в одно предложение: внесите всю сумму сразу, рассрочка выйдет дороже.


Изначально на эту тему была подготовлена экспертная колонка для журнала 5Колесо.

Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, выберите интересующую вас услугу: