Страхование и путешествия: когда имущество и недвижимость в безопасности

Собираясь в путешествие, мы берем с собой полис выезжающего за границу. Но есть и другие страховые риски, связанные с долгими отлучками из дома. Квартирные кражи, «разнос» дома временными постояльцами или недобросовестные арендодатели — со всеми этими проблемами очень не хочется столкнуться в отпуске.

Например, как застраховать жилье, которое надолго останется пустовать? Или как обеспечить сохранность квартиры, если вы планируете сдать её через Airbnb на время своего отсутствия? И, наконец, если вы планируете арендовать жилье заграницей, как застраховать себя от возможных рисков?

Разберемся по порядку.

 Фото  Laura Gilchrist  CC BY

Фото Laura Gilchrist CC BY

Вы уезжаете и хотите сдать своё жилье (например, через Airbnb) на время своего отсутствия. Как его защитить?

Уезжая в отпуск, можно сдать свою квартиру или даже комнату через Airbnb. Чтобы это сделать, достаточно зарегистрироваться на сайте, подтвердить свою личность и выложить фотографии жилья.

Популярность Airbnb растет огромными темпами и уже начинает угрожать отельному бизнесу — почти четверть путешественников пользуется услугами сайта. При этом в 2016 году всего 1% жителей США сдавали своё жилье путешественникам через Airbnb.

Сервис не несет никакой ответственности ни за поведение гостей, ни за добросовестность владельца. Даже легальность использования сервиса находится на совести арендодателя — например, в Великобритании до недавнего времени действовал закон, который предписывал запрашивать разрешение на сдачу недвижимости в аренду сроком менее чем на три месяца.

Закон был принят в 1970-х годах.

О диких вечеринках и разгромленных квартирах можно изредка услышать в новостях — интересно при этом, что статистика скорее на стороне арендодателя. Через Airbnb было проведено более 160 млн бронирований, а случаи вандализма — скорее исключение.

Тем не менее, Airbnb страхует каждое бронирование автоматически — в рамках «Гарантии для хозяев». Выплата в случае порчи имущества владельца — до миллиона долларов. Страховка не распространяется на «естественный износ», драгоценности, деньги и выплачивается (если урон доказан) в размере стоимости ремонта или замены имущества. Несмотря на это, компания рекомендует дополнительно застраховать недвижимость самостоятельно.

Эта страховая программа появилась после того, как в США страховые компании начали не только отвергать запросы на компенсацию урона, если он был нанесен не жильцами, а арендаторами, но и разрывать контракты со страхователями, которые честно сообщали, что собираются сдавать квартиру или комнату через Airbnb.

Ситуация все еще остается сложной — несмотря на то, что компания теперь предлагает дополнительную страховку хозяевам из США, в этой стране «классический» страховой полис на недвижимость может быть необходим по многим причинам (например, этого требует ипотечный банк).

В России есть специальные страховые пакеты для тех, кто планирует сдавать своё жилье в аренду — в том числе в краткосрочную. В таких случаях владелец сможет получить компенсацию, даже если у него нет договора коммерческого найма. Однако застраховать таким образом можно только отделку (риски — пожар, инженерные аварии, терроризм и т.д.) или гражданскую ответственность (причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц).

Как отмечает наш страховой эксперт Михаил Михеев, если вы сначала застраховали квартиру, а потом решили сдавать жилье, об этом необходимо сообщить вашему страховщику. Конечно, стоимость страховки при этом возрастет, так как для страховщика такие условия означают изменение степени риска. Однако так у СК не будет оснований признать происшествие нестраховым случаем — если неприятности все-таки произойдут.

Кстати, глобальной разницы между краткосрочной (по формату Airbnb) и долгосрочной сдачей в аренду с позиции российских страховщиков нет. Поэтому, даже если вы сдаете жилье на небольшой срок, важно сообщить об этом в СК — доплата обычно не превышает 1000 руб. за год, а вы сможете быть спокойны: так никакие обстоятельства возникновения страхового случая не станут преградой для компенсации.

Вы уезжаете, и ваша квартира будет пустовать. Как быть в таком случае?

Хозяева уезжают в отпуск, и их квартира остается пустой — на неделю, две или даже месяц. Такие квартиры часто становятся легкой мишенью для воров и мошенников. Кроме того, за это время многое может пойти не так — прорвет трубу (в самой квартире или в квартире сверху) или сосед решит затеять ремонт, а бригада что-нибудь повредит.

В такой ситуации существует три варианта страхования — можно застраховать внутреннюю отделку, домашнее имущество или гражданскую ответственность (или все сразу).

В первом случае вы получите компенсацию, например, если в доме случится пожар или квартиру затопят соседи сверху. Во втором случае можно будет компенсировать урон или кражу домашней мебели и техники. В третьем случае — защитить себя ответственности за причинение вреда третьим лицам, если в вашей квартире в ваше отсутствие случится «потоп».

Недвижимость можно застраховать сразу на год или больше — эту услугу предоставляет большинство страховых компаний.

Другой вариант — купить кратковременную страховку на время отпуска. Минимальный страховой период — 1 месяц. Стоимость будет зависеть от желаемой суммы покрытия рисков. Чаще всего это так называемый «вариант из коробки» — готовый пакет страховых услуг, который можно купить через Интернет, как страховку выезжающего за рубеж.

Интересно, что рынок страхования недвижимости в России не очень большой — около 1% граждан страхуют своё жилье. Из-за этого случаются разного рода казусы. Например, каждый может подать заявку на страхование внутренней отделки и выбрать стоимость покрытия рисков. При этом страховая компания, скорее всего, не будет проводить опись имеющегося имущества или стоимости ремонта — прения на это счет могут начаться, если с квартирой все-таки что-то случится, и владелец обратится за получением страховой компенсации.

Поэтому если вы планируете оформить долгосрочную страховку, стоит настоять на вызове оценщика либо заранее составить перечень того, что будет подпадать под страховой случай, и посоветоваться с агентом — что стоит принять на страхование, какие есть риски, как это повлияет на тарифы и так далее.

В отпуске вы заселились в отель или в квартиру через Airbnb. Как защитить имущество, которое вы привезли с собой?

Одно из преимуществ отелей перед арендой квартир — безопасность как жильцов, так и их имущества. Airbnb никак не гарантирует и не защищает жильцов — существуют лишь довольно поверхностные рекомендации для арендаторов, и рекомендации по безопасности жилья для хозяев, выполнение которых, впрочем, никто не проверяет. В этом — условие и слабость sharing economy в целом. Спрос, чаще всего, превышает предложение, а ужесточение норм для хозяев квартир нанесло бы ущерб главному преимуществу сервиса — легкости регистрации.

На другом конце спектра — отели, которые регулярно проверяются независимыми ассоциациями и экспертами на соответствие всем нормам пожарной и иной безопасности, а также на удобство и комфорт.

Согласно Гражданскому кодексу гостиницы и отели несут ответственность за утрату или порчу личных вещей жильцов, даже если они не были сданы на хранение. В случае с заселением через Airbnb никакой правовой защиты у жильца фактически нет — ни хозяин квартиры, ни сервис не несут никакой ответственности за оставленные личные вещи.

Хотя, даже если вы выбираете Airbnb, имущество в путешествии все-таки может быть застраховано — в качестве багажа (например, на время авиаперелета). Однако, суммы страхового возмещения в этом случае невелики — как правило, не более 800руб. на 1кг. веса.


Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, выберите интересующую вас услугу: