Краткая история автострахования

В первой части нашего исторического обзора мы вспомнили, как работали первые простостраховые системы и проследили их развитие от обществ Месопотамии, Греции и Древней Руси до более современных примеров страхования в Испании и Англии. Многие принципы, вошедшие в употребление в XV-XVII веках, до сих пор применяются в современных страховых системах — конечно, в более развитом и актуальном виде.

В начале XVIII века существовало и активно практиковалось три основных вида страхования: страхование от падежа скота, страхование от огня и морское страхование. Технологическая революция и бурное развитие производства породило другие страховые системы: например, возникло личное страхование жизни и здоровья. Последним, однако, из-за глубокого расслоения в обществе не многие могли воспользоваться.

Социальное страхование, возникшее на рубеже XIX и XX веков, стало одним из ответов на это отсутствие равновесия — оно было призвано защищать малообеспеченных граждан. В XX веке страхование начало всё больше диверсифицироваться: развивалось медицинское и социальное страхование, страхование гражданской ответственности и автострахование.

В продолжении обзора мы расскажем последнем виде страхования — автостраховании и том, как оно появилось и развивалось.

Фото Roco Julie CC-BY

Фото Roco Julie CC-BY

Первые страховые случаи

Считается, что первый автомобильный страховой полис был выписан в 1897 году в городе Дейтон, штат Огайо. Гилберт Люмис купил полис страхования гражданской ответственности в компании Travelers Insurance Company (кстати, эта компания до сих пор существует) на одну тысячу долларов. Полис защищал Люмиса в случае, если он, попав в аварийную ситуацию на автомобиле, навредит жизни или здоровью третьего лица или любому имуществу, не принадлежащему водителю. В современных деньгах сумма покрытия Люмиса составила примерно 26 тыс долларов.

Итак, одна из самых традиционных для современного человека форм страхования появилась, конечно, совсем недавно — вместе с распространением персональных автомобилей среди широких слоев населения. Сейчас ОСАГО — одно из центральных направлений страхового рынка.

В больших городах автомобилями начали активно использоваться после Первой мировой войны. Так как технология была относительно новой, машины казались быстрыми (по сравнению с существовавшими тогда другими средствами передвижения), и вождение считалось опасным занятием. При этом никакой страховки для самих водителей не предполагалось — все убытки (урон автомобилю, собственности, здоровью) он должен был нести сам.

Кроме того, тогда же не было и экзаменов по вождению — каждый, кто мог приобрести автомобиль, имел право его водить. Никаких ограничений по возрасту и состоянию здоровья водителя не существовало. Дороги и остальная инфраструктура тоже не были рассчитаны на автомобильную езду — никаких мер, защищающих пешеходов от автомобилистов, а автомобилистов от других опасностей, не было.

В 1930 году только в США каждый день в автомобильных авариях погибало примерно 110 человек. 70 лет спустя, в 2000 году, население Штатов практически удвоилось, а в авариях гибнет «всего» 114 человек. Учитывая значительный рост количества автомобилей, в 1930 году на один автомобиль погибало в 10 раз больше людей, чем сейчас.

Кстати, первые водительские права в истории получил Карл Бенц, легендарный изобретатель первого в мире автомобиля. Он получил их в 1888 году в Германии и ничего общего с оценкой его водительских навыков они не имели — они лишь давали ему право водить автомобиль по общественным дорогам. Ограничение было введено потому, что первые автомобили были очень шумными, и местные жители были против того, чтобы слишком много машин ездило по загруженным городским улицам.

США

В 1925 году Коннектикут стал первым штатом, принявшим закон о финансовой ответственности. По сути он означал, что каждый автовладелец обязан доказать, что обладает финансовыми возможностями компенсировать вред жизни, здоровью и имуществу, нанесенный в случае возможной аварии. Несмотря на то, что доказать это можно было разными способами, простейшим было приобретение полиса о страховании ответственности — ранней версии ОСАГО. Интересно, что этот закон предусматривал, что автовладелец обязан доказать свою финансовую состоятельность только после первой аварии.

В 1927 году подобный закон приняли и в штате Массачусетс. Он предписывал обязательное страхование гражданской ответственности для всех автовладельцев (вне зависимости от того, попадали ли они ранее в аварии или нет). Потом в течение нескольких лет такие же законы были приняты в остальных штатах.

Европа и Россия

В Европе обязательное страхование гражданской ответственности развивалось немного по другому пути.

Первый законодательный акт, регулирующий и делающий обязательным страхование на дороге, вышел в Англии в 1930-м году под названием «Дорожный акт». В нём были приняты нормы, которые с тех пор (с незначительными изменениями) приняты повсеместно: например, вводилась ответственность за неосторожное вождение или вождение под воздействием алкоголя или наркотиков, ограничения скорости и так далее.

Кроме того, вводились нормы страхования ответственности: все водители и владельцы автомобилей должны были застраховаться от нанесения вреда жизни и здоровью третьим лицам на дороге. Дорожный акт в Англии обновили в 1988 году, и сейчас каждый автовладелец обязан оформить страховку в соответствии с его нормами.

За Англией последовали и остальные страны — похожий закон был принят в 1939 году в Германии. 

Россия большую часть новой истории пользовалась западными образцами страховых систем. А вот в СССР страхование стало частью государственной монополии. При этом, несмотря на разветвленную страховую систему, которая делилась на обязательное и добровольное страхование и с годами расширялась, автострахование попало как раз во вторую категорию (добровольное страхование).

С тех пор прошло всего несколько десятков лет — за это время автострахование из нескольких полисов, написанных от руки, превратилось в многомиллионную высокоразвитую и частично даже технологичную индустрию. О том, как она работает сейчас, читайте в нашем журнале.


Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, выберите интересующую вас услугу:

Другая полезная информация: