История страхования: от законов Хаммурапи до Великого лондонского пожара

В современном мире страхование имущества, жизни, органов и даже прав — обыденная часть реальности. Мы решили вспомнить, с чего и когда всё начиналось: первые известные случаи страхования чего-либо, развитие страхования как идеи, а также самые интересные или курьезные примеры страхования.

Как и многие идеи и системы, страхование развивалось постепенно. Первым известным случаям страхования несколько тысяч лет. И несмотря на то, что многое в страховании сильно изменилось за это время, некоторые принципы, появившиеся десятки веков назад, всё еще можно проследить в современных практиках страховой защиты.

В первой части нашего обзора мы расскажем о том, как страхование зарождалось в древних и средневековых обществах, а также когда оно начало развиваться и больше напоминать известные нам сейчас страховые практики.

 Фото  Chad Cooper   CC BY

Фото Chad Cooper CC BY

Законы Хаммурапи

Как и многое принципы регулирования общественной жизни, страхование упоминалось и использовалось в Вавилонском царстве — система «взаимного страхования» описывалась законами Хаммурапи. Кодекс законов Хаммурапи — свод правил, составленный при царе Вавилона Хаммурапи в в 1750-х годах до нашей эры. Это один из самых древних правовых документов в мире.

Взаимное страхование — древний принцип, который сохранился до наших дней. Система предполагает, что некая группа лиц (физических или юридических, объединившихся по определенному признаку) договаривается возмещать убытки отдельных участников сообщества за счет средств «страхового фонда», который, в свою очередь, формируется за счет участников договора. В такой системе страхователь одновременно является и членом страхового общества.

В Вавилонии (а также Древней Греции и Риме) действовал именно этот тип страховой защиты — взаимное страхование, сформировавшееся на основе принципа взаимопомощи. Например, люди, объединившиеся в один торговый караван, должны были заранее договориться, что в случае нападения разбойников, ограбления или любого форс-мажорного или стихийного случая, они несут убытки вместе.

Другой пример взаимного страхования Месопотамии — в случае, если из-за наводнения или засухи человек, взявший у другого человека займ, остался без урожая, кредитор не может начислять проценты с долга за этот год.

По похожим принципам действовали мореплаватели Финикии и Древней Греции — торговцы собирались в купеческие объединения (фиасы), одной из функций которых было предоставлять взаимное страхование всем участникам договора.

Этот принцип послужил развитию одного из важных направлений страховой защиты — коллективного страхования по принципу профессиональной или (реже) социальной принадлежности.

Союзы и гильдии

В древности и Средневековье ремесленники и торговцы объединялись в купеческие гильдии и городские цеха. Первые поддерживали торговцев, вторые формировались ремесленниками разных специализаций.

Изначальной задачей торговой гильдии, которая объединяла купцов из конкретного города, было вместе защищать перевозимые товары, организовывать охрану караванов и флота.

У богатых гильдий и цехов была большая «казна», которая использовалась в том числе и как общий страховой фонд. На него можно было рассчитывать в случае пожара (цех, например, помогал ремесленнику, потерявшему мастерскую, отстроиться), грабежа (цех брал на себя обязательства ремесленника, пока он не восстанавливал работу), травмы или смерти (цех поддерживала ремесленника или его семью).

Этот тип — «групповое страхование» был довольно популярен в Средневековье. Кроме цехов и гильдий такие страховые кассы держали другие группы — например, существовали вдовьи и сиротские страховые фонды.

«Русская правда»

История страхования в России тоже началась с древнего законодательного свода — «Русской правды» Ярослава Мудрого, датируемого (крайне примерно) 1016 годом. Эти законы регламентировали уголовное, наследственное и торговое право и содержали нормы страхового договора — тоже коллективного и некоммерческого.

Один из основных видов наказания за преступления в «Русской правде» — денежный штраф, который необходимо было выплатить пострадавшему (пострадавшей стороне) и феодалу. Например: «3. Если кто убьет княжеского мужа, как разбойник, а (члены верви) убийцу не ищут, то виру за него в размере 80 гривен платить той верви, на земле которой будет обнаружен убитый; в случае убийства людина платать виру (князю) в 40 гривен».

При этом в законах присутствуют основы договора страхования гражданской ответственности. Дикую виру (денежное возмещение за преступление) князю выплачивает вся община — на неё «скидываются» все члены общины.

При этом вступление в это протостраховое сообщество не является обязательным — «взнос» в виру можно не платить, но тогда и община не будет обязана выплачивать виру в случае, если неплательщик будет обвинен в преступлении: «6. Если кто (из членов верви) не внесет свою долю в дикую виру, тому люди не должны помогать, но он сам платит».

В XIII-XVI веках Россия постоянно участвовала в войнах и отражала нашествия. Поэтому одной из своеобразных форм страхования в России стала система выкупа из плена — в «Стоглаве» (сборнике решений Стоглавого собора 1551 года) упоминается, что выкуп всегда финансируется царской казной, а затраты равномерно распределяются среди всего населения и постепенно возвращаются.

В 1649 году в Соборном Уложении был закреплен регулярный ежегодный платеж в фонд выкупа пленных, размер которого зависел социального статуса — минимальный размер составлял 3 рубля (его платили стрельцы и служилые), средний равнялся 4 рублям (для крестьян), максимальный — 8 рублям (для жителей городов). В некотором смысле это дальний родственник системы государственного общего страхования (от пленения).

Важная особенность истории страхования в России — её крайне медленное развитие (по сравнению с другими странами). Примерно до конца XVIII века в России пользовались услугами иностранных страховых компаний, которые начали появляться ещё в XIV веке.

 Фото  Ian Sane   CC BY

Фото Ian Sane CC BY

Морские путешествия и пожары

Принципы страховой защиты развивались вместе с социальной действительностью: научными и географическими открытиями, появлением новых форм собственности и профессиональной деятельности, войнами, болезнями и мировыми катаклизмами и так далее.

С XIV до конца XVII века — первый важный период развития западной системы страхования.

В эпоху великих географических открытий (в 1492 году Христофор Колумб приплыл к побережью Америки, в 1497 Васко да Гама обогнул берега Африки, в 1519 году Магеллан впервые обогнул земной шар) огромными темпами развивалось судоходство и морская торговля. Путешествия в неизведанные страны были связаны с огромными опасностями, поэтому купцы объединялись и делили между собой как прибыль, так и возможные убытки.

Это, конечно, всё еще принцип, заложенный вавилонянами. Но тогда же начал зарождаться рынок коммерческого страхования — это была значительно более новая идея. Страхователи брали на себя все риски, связанные с потерями корабля или груза, а в обмен им выплачивалась премия. Этим занимались предприниматели, которые страховали купцов и мореплавателей от ущерба под залог собственного имущества. Первый коммерческий страховой полис, сохранившийся до наших дней, датирован 1347 годом и свидетельствует о страховании груза, перевозимого на корабле «Санта Клара» на Майорку.

Второй этап (конец XVII — конец XIX века) ознаменовал развитие системы коммерческого страхования: появилось страхование личного имущества от пожаров и страхование жизни.

В 1666 году в Великом лондонском пожаре сгорело 13 500 жилых домов, 87 приходских церквей и множество правительственных зданий. Уже в 1667 появилась первая в мире компания, страхующая имущество от пожаров — её учредил Николас Барбон, экономист и один из ярых приверженцев идеи свободного рынка.

Компания называлась «The Fire Office» — позже её переименовали в «The Phoenix». Интересно, что Барбон принял участие и в организации первого в Британии земельного банка, который выдавал займы под залог недвижимости. В 1680 году Барбон вместе с 11 партнёрами организовал «Insurance Office for Houses», компанию, которая застраховала более 5 тыс домов в Лондоне.

После Великого лондонского пожара страхование от огня постепенно стало повсеместным — например, в 1676 году появилась Гамбургская пожарная касса, первая в мире публично-правовая организация для защиты от пожара. Потом компании, занимающиеся огневым страхованием, начали появляться и в других городах и странах.

Во второй части нашего исторического обзора расскажем о том, какие современные страховые практики пришли к нам из XVIII и XIX веков, и как выглядело страхование триста лет назад.


Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, выберите интересующую вас услугу:

Другая полезная информация: