Что нужно знать, если вы хотите застраховать свой гаджет

Раньше люди страховали только самые ценные вещи (и не только вещи), которых было не очень много — недвижимость, автомобиль, жизнь. Сейчас ценностей в нашей жизни стало больше — например, гаджеты, которыми мы пользуемся практически каждую минуту: смартфоны, планшеты, фотоаппараты и так далее.

Немного статистики: НИУ ВШЭ и РЭУ им. Г.В. Плеханова провели исследование потребительских привычек и предпочтений на рынке смартфонов Москвы — оказалось, что 54% опрошенных меняют смартфон раз в два–три года. Другое исследование показывает, что американцы проверяют смартфон чаще, чем 300 раз в день.

Мобильные гаджеты дорогие, маленькие и хрупкие, но мы пользуемся ими при любой погоде и в любых ситуациях, поэтому риск разбить их или потерять выше, чем в случае c остальными страховыми объектами.

Многие цифровые ритейлеры предлагают застраховать смартфоны, планшеты и даже умные часы. Как работает такая страховка? Есть ли разница между российскими и западными страховыми полисами на айфоны? Какие у такой страховки риски? Есть ли у этого направления в страховой индустрии будущее?

Сегодня мы разберемся с этим.

 Фото freestocks.org / PD

Фото freestocks.org / PD

Страхование покупки за рубежом

В большинстве стран iPhone можно застраховать в страховой компании (в каждой стране есть свои национальные особенности). Например, в Америке (где страховой рынок довольно хорошо развит), их сразу несколько.

Во-первых, так такая страховка чаще всего действует как стандартный страховой контракт — каждый месяц страхователь платит небольшой взнос, который включается в общий счет за телефон. Этот счет пользователь получает ежемесячно — это примерный аналог тарифа сотового оператора в России.

Такие ежемесячные платы могут «съедать» от 165 до 240 долларов в год. Существуют страховые программы с единичным взносом (например, 99 долларов за два года, но после этого срока всё равно включается помесячная тарификация).

Ещё одна особенность — франшиза. В случае с iPhone франшиза может составлять от 50 до 200 долларов. Это полезно только если телефон не подлежит восстановлению — в остальных ситуациях стоимость оплаты страховки и компенсация размера франшизы при наступлении страхового случая в сумме могут равняться стоимости нового телефона.

Во многих странах одним из пунктов страхового контракта может быть замена неисправного телефона на аналогичный: нередки случаи, когда страхователь выплачивает комиссию по страховке, при наступлении страхового случая компенсирует размер франшизы, и получает подержанный (refurbished) телефон, у которого в прошлом тоже могут быть свои поломки и особенности (и в любом случае это уже не новое устройство).

У страховки, купленной у ритейлера или страховой компании, есть аналоги — страховка производителя, то есть, в случае с iPhone, AppleCare. За 99 долларов можно застраховать телефон на 2 года — в программу входит постоянная техническая поддержка (по телефону или в Apple Store), два ремонта — каждый с франшизой на 79 долларов, быстрая замена и возможность быстрой перепродажи с доплатой от AppleCare.

Однако программа не покрывает кражу, а любую починку после первых двух придется делать за свои деньги. Кроме того, стоимость двух починок вместе с первоначальным взносом составляет 257 долларов (99+79+79) — примерная стоимость обычного страхового полиса.

А в России?

У нас страховка мобильного устройства преимущественно приобретается в магазине-ритейлере, который сотрудничает с какой-либо страховой компанией. Купить страховку самостоятельно тоже можно — у страховщика, который предоставляет соответствующие услуги.

Разброс цен на страховку — обычно от 1,5% до 15% цены гаджета. В «Связном» или другом ритейлере страховка может обойтись чуть дороже, чем покупка полиса непосредственно у страховой компании.

Стоимость страховки зависит от множества факторов — цены устройства, объема сервиса, который страхователь может получить (например, только гарантийные случаи, или поломки в результате использования, или кража и т.д.). По страховке обычно можно обратиться в сервисный центр, определенный страховщиком, и отремонтировать устройство (если оно подлежит ремонту) — главное не заниматься самостоятельной починкой и сохранить всё, что могло «отвалиться» от устройства (вплоть до осколков экрана).

А вот страховку от производителя в России получить сложнее. Например, Apple Care можно приобрести только для ноутбуков Apple — например, застраховать MacBook, MacBook Air и (или) 13-дюймовый MacBook Pro можно за 19 900 рублей

Михаил Михеев, страхового эксперта Insurance Team:

В настоящее время многие страховые говорят о будущем рынка, часто проскальзывают фразы: «[нужно достигнуть показателя в] 3-5 договоров страхования на человека». При этом когда речь заходит о рисковом сегменте — а гаджеты подвержены повреждениям (царапины, трещины, иные деформации) — то все разводят руками. Никакой активности по данному сегменту нет.
Люди охотно приобретают за минимальную сумму защитные корпусы, и разумеется, не вспоминают о страховании при покупке гаджета в большинстве случаев. Этому есть разумное объяснение:
а) продукт должен быть интересным, а не просто выпускаться по принципу «у них есть, а мы чем хуже» (в сравнении с европейским/американским страховым рынком);
б) нужно начинать с малого, прививая нормы страхования, когда клиент четко представляет, зачем ему страховой договор, и в чем его выгода от заключения сделки со страховщиком. К сожалению, сейчас сложившаяся на рынке ситуация говорит об обратном.
Взять, например, ОСАГО: когда клиент оплачивает его стоимость, он справедливо полагает, что его гражданская ответственность застрахована на 400 тыс. руб. Но, будучи виновником аварии, владелец ОСАГО может быть вынужден оплатить страховой разницу между понесенными расходами и выплатой по ОСАГО (компенсировать «износ»).
Получается, что сперва мы объясняем, как работает ОСАГО, почему оно защищает страхователя, а потом – будьте добры компенсируйте СК сумму в 100 тыс. (к примеру, при ущербе в 200 тыс. руб.).
С таким сервисом «замалчивания» не будет развиваться ни страховой рынок в целом, ни отдельные новые продукты в виде страховки на гаджеты. Будет лишь расти недоверие к страховым компаниям.
в) над продуктом постоянно нужно работать, упрощая процедуру урегулирования с учетом наших реалий.
 Фото Aaron Yoo CC BY-ND

Фото Aaron Yoo CC BY-ND

Плюсы, минусы и подводные камни

Есть несколько пунктов, на которые нужно обязательно обращать внимание в договоре о страховании гаджета — будь то телефон, фотоаппарат или даже стиральная машина.

Страховые полисы бывают разных типов. В полное покрытие обычно включена страховка от кражи и любых механических повреждений. В базовое не входят риски механического воздействия и жидкости. Есть и так называемая продленная гарантия — такое страхование предполагает «продление» гарантийного периода.

Например, в «Связном» (страховка от «ВТБ Страхование») программа «Сертификат сервисного обслуживания» продляет срок гарантийного обслуживания, «Защита покупки» защищает от кражи (компенсация стоимости устройства) или от поломки вне гарантийных случаев (компенсация стоимости ремонта), а «Комплексная защита» включает в себя две предыдущие программы.

Договор всегда будет полезным, если у потребителя есть четкое понимание, от каких рисков он страхуется, и явная необходимость в заключении подобной сделки. Когда это навязанная услуга (покупка в кредит с максимальными исключениями), то ничего хорошего из данной сделки, естественно, не выйдет.
— Михаил Михеев, страховой эксперт Insurance Team

Нужно тщательно изучить договор о страховании — там прописываются, по каким случаям можно получить компенсацию. Например, иногда в страховку не входят повреждения экрана, которые не влияют на функциональность устройства. В других случаях чтобы получить компенсацию обязательна нужна справка из полиции — такие страховки распространяются только на кражу или грабеж.

Ещё нужно обратить внимание на то, распространяется ли страховка на случайные повреждения или внутренние поломки без внешних признаков повреждений — если нет, в первом случае можно не получить покрытие, если вы, например, уроните телефон на пол, во втором — если зальете водой.

Потеря устройства — самый неудачный страховой случай. Доказать, что вы потеряли телефон, очень сложно, поэтому страховые компании пытаются всячески оградить себя от рисков и исключить этот случай из страховки.

При покупке страховки на гаджет нужно внимательно ознакомиться с договором и понять, в каких случаях можно будет получить страховое покрытие. Это поможет определиться с тем, нужна вам страховка или нет.


[Изначально этот материал был опубликован в формате авторской колонки на rb.ru]


Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, напишите нам напрямую с помощью приложения для Android.

Или выберите интересующую вас услугу:

Автострахование: ОСАГО

Автострахование: КАСКО

Страхование имущества

Другие виды страхования