Мой дом — моя крепость: страхование жилья

Допустим, вы осуществили давнюю мечту и купили уютную квартиру в многоэтажном доме, на последнем этаже. Район хороший, можно сказать, элитный, и соседи у вас — соответствующие. Например, под вами живёт какой-нибудь успешный бизнесмен. Вы начинаете осваиваться, что-то ремонтировать и в один прекрасный день затапливаете квартиру этажом ниже.

В такой ситуации придется расстаться с внушительной суммой – на компенсацию ущерба, который вы нанесли душевному спокойствию соседа и его недешёвому ремонту. Как уберечь себя от подобных проблем и не разориться на компенсациях — об этом расскажем в нашей статье.

Алгоритм страхования

Застраховать можно как квартиру, так и загородный дом, при этом список рисков, от которых можно защититься, обширен: от пожара до террористического акта (здесь можно посмотреть все риски). В их число, кстати, входит гражданская ответственность, то есть случайное нанесение ущерба имуществу третьих лиц. Такая страховка помогла бы в случае, который мы описали в начале статьи.

Итак, вы решили застраховать квартиру. Есть два вида страхования — экспресс и классический. В первом случае страховой полис выдают без осмотра квартиры. Оформить такой пакет страхования можно за 5-7 минут. По сути, это полисы, которые уже включают в себя определённый набор рисков, условий страхования и страховых сумм, изменить которые невозможно. То есть это — уже готовый пакет страхования: быстро и просто, но со своими нюансами (вспомните про максимальный размер выплаты, о чем мы ранее уже говорили здесь).

Второй вариант, классический, предполагает оценку состояния квартиры агентом, который и назначает стоимость страхового взноса. В этом варианте СК предоставляет индивидуальный подход к каждому клиенту. Можно отказаться от рисков, которые кажутся ненужными, а также добавить свои дополнительные риски (например, застраховаться от пожара, произошедшего в результате короткого замыкания). Закономерный вопрос — какой из этих видов страхования выбрать?

В классическом случае главная особенность –индивидуальный подход к клиенту, которому, правда, необходимо чётко понимать риски, от которых требуется застраховаться. Исключение из полиса маловероятных рисков позволит сэкономить на таком виде страхования, обеспечив при этом необходимую защиту.

Клиенту не нужно хранить никаких документов, кроме права собственности и страхового полиса, а договор можно заключить прямо на дому/в офисе/онлайн вместе с агентом, который так же, как и в случае с экспресс-страхованием, может не осматривать жильё. В этом случае собственник сам определяет условия договора: в него можно включить дополнительные риски — например, разбитие стёкол или загрязнение придомового участка.

Экспресс-вариант (его ещё называют «коробочным» страхованием) позволяет клиенту самому определить стоимость страхового взноса. Основа всех пакетов «коробочного страхования» – это стандартизация и унификация страховых объектов и рисков, то есть СК не подстраивается индивидуально под клиента, а предлагает ему варианты типовых договоров. Например, несмотря на небольшие различия в отделке или планировке, стандартизировать «хрущёвки» можно довольно легко.

При этом надо помнить, что наиболее эффективный способ быстро и без проблем получить выплаты на повреждённое движимое имущество — это хранить чеки на него. Однако если чеки по тем или иным причинам сохранить не удалось, на принятие решения о выплате при наступлении страхового случая это, скорее всего, не повлияет:

Наличие чека определяет скорость реакции страховщика, скорость урегулирования страхового события. В страховых компаниях (а наши партнеры — крупные и надежные страховщики) есть ряд сотрудников, которые еженедельно ведут учет стоимости разнообразного строительного материала, имущества и всего, что может быть с этим связано. Весь материал хранится долгое время в архивных хранилищах и при необходимости страховщику не составит труда узнать стоимость принятого на страхование имущества, отделочных материалов, соразмерную с тратами на них со стороны клиента
— Михаил Михеев, страховой эксперт Insurance Team

Как правило, объектами «коробочного страхования» являются конструктивные объекты, движимое имущество, отделка и гражданская ответственность перед соседями. Сумма по каждому виду страхования может быть прописана в рублях или в процентном соотношении (например, конструктивные элементы — 70%, движимое имущество — 10%, отделка — 10%, гражданская ответственность — 10%). Максимальная страховая сумма обычно составляет от 50 до 100 тысяч долларов.


Для того, чтобы застраховать квартиру, потребуются следующие документы:

  • Удостоверение личности
  • Заявление на страхование квартиры (бланк обычно выдают в СК)
  • Описание квартиры (материал, из которого сделан дом, возраст, количество комнат, площадь). При классическом варианте страхования эти данные собирает агент
  • Описание движимого имущества, желательно с чеками на него. При классическом варианте описание составляется аналогично через агента

Кроме того, желательно иметь при себе:

  • Документ, подтверждающий право собственности на жильё
  • Документы, подтверждающие страховую стоимость жилья

Основные документы [которые необходимо предъявить страховой компании] — это паспорт и любой документ, подтверждающий наличие у клиента заинтересованности в сохранении имущества, принимаемого на страхование. При этом не всегда это — свидетельство о собственности на жилье.
[Документ, подтверждающий страховую стоимость жилья] не был и не будет основным документом [необходимым, чтобы застраховать жилье]. В принципе, даже при страховании элитного загородного дома страховщик самостоятельно проводит его оценку. Обращаю внимание, что при этом важно не место, где располагается строение, а стоимость самого имущества
— Михаил Михеев, страховой эксперт Insurance Team

Нужно помнить, что стоимость полиса будет выше, если жильё сдаётся в аренду (в этом случае некоторые эксперты рекомендуют уделить больше внимания страхованию техники и электроники), а снизить расходы на страховку можно за счёт установки пожарных и охранных сигнализаций, ограждений придомового участка и прочих вспомогательных элементов, повышающих безопасность проживания — аналогично ситуации в автостраховании.

Дома, а также вошедшие сравнительно недавно в моду таунхаусы также можно (и нужно) страховать. Принципиальным отличием страхования дома от страхования квартиры является разная степень риска конструктивных элементов. В частности, страхуя деревянный дом, клиент заплатит за этот вид страхования больше, потому что дерево с большей вероятностью подвержено повреждениям, нежели другие материалы. Что же касается тарифов на страхование таунхаусов, то они приравнены к тарифам по квартирам, то есть оказываются существенно ниже, чем тарифы на загородные деревянные дома.

Средняя стоимость страхования квартиры в Москве

Примерная таблица стоимости полисов с учётом базовых рисков за 2015 год приведена здесь [в настоящее время мы работаем над собственной, более актуальной версией такой сравнительной таблицы и обязательно поделимся ею с вами в новых материалах].

Так, застраховать отделку стоимостью в 500 тысяч рублей, несущие конструкции на сумму 300 тысяч, технику на 150, движимое имущество на 150 тысяч и гражданскую ответственность на 300 тысяч рублей два года назад обходилось примерно в 6 тысяч рублей в год. В этом году, вбивая в онлайн-калькуляторы СК те же самые параметры, мы получаем схожий результат: от 5900 до 8000 рублей в год, в зависимости от страховой компании и предложенного пакета.

Ипотечное страхование

Один из наиболее востребованных на сегодня видов страхования также имеет свои особенности. Во-первых, такой полис приобретается в обязательном порядке теми, кто берёт ипотеку, а срок действия договора заканчивается, когда заёмщик полностью выплачивает долг. В ипотечное страхование входят три момента: страхование имущества, жизни заёмщика и права собственника.

Но сейчас набирает популярность ещё одна опция — страхование от неспособности выполнять обязательства по ипотеке, проще говоря, от неплатёжеспособности. Стоимость такого полиса зависит от страховой суммы, которая состоит из задолженности по ипотеке, эта сумма уменьшается по мере погашения долга.

Коэффициент страховой премии составляет примерно 0,15%. К сожалению, застраховаться от недобросовестного застройщика (который не выполнил планы и не достроил дом или достроил, но сдача дома произошла намного позже планируемой даты) на российском рынке пока нельзя.

Итак, вы решили застраховать жильё:

  • Определяемся, что конкретно страхуем. Вот список всех типов жилья, рисков, особенностей и т.д.
  • Выбираем тип страхования — экспресс или классический. Экспресс позволяет сделать всё с минимальными временными затратами, подойдёт тем, кого устроит бюджетный вариант страхования, а также обладателям «типовых» квартир. Классический предполагает осмотр и оценку имущества агентом, но клиент может выдвинуть дополнительные условия по защите недвижимости, а также отказаться от маловероятных рисков
  • Собираем необходимый пакет документов (удостоверение личности, заявление на страхование, описание жилья, описание имущества, необязательно: документы на право собственности, документ, подтверждающий страховую стоимость)
  • Учитываем факторы, снижающие или увеличивающие стоимость полиса. Наличие сигнализации, металлической двери, ограждения на участке с домом и всё, что уберегает дом от неприятностей, снижает стоимость полиса. Возможность сдачи в аренду, легко повреждаемый материал и всё, что увеличивает риск для жилья, увеличивает и стоимость страхования.
  • При ипотечном кредитовании имеет смысл застраховаться от неплатёжеспособности.

Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, выберите интересующую вас услугу: