ДМС для бизнеса: история, принцип работы и польза

Полис добровольного медицинского страхования чаще всего обеспечивает работодатель для своих сотрудников. По нему можно получать бесплатную медицинскую помощь в клиниках, с которыми у конкретной страховой компании заключены соответствующие соглашения.

ДМС сейчас — довольно популярное явление, особенно в крупных компаниях. Это хороший бонус для работника и полезный инструмент для работодателя: первый получает качественную и бесплатную медицинскую помощь, когда он в ней нуждается, а второй — здорового и работоспособного сотрудника.

У ДМС, однако, есть свои особенности и довольно интересная история. Расскажем об этом в нашем материале.

  Фото  Nithi Anand  CC-BY

Фото Nithi Anand CC-BY

Как это работает

Цепочка примерно следующая: компания-работодатель заключает договор со страховой о представлении полисов добровольного медицинского страхования своим сотрудникам. У страховой компании есть свои контракты с разными частными медицинскими сетями. По полису ДМС, выданному на месте работы, сотрудник может обратиться в любую клинику из списка, получить необходимую медицинскую помощь и ничего за это не платить. Компания-работодатель делает регулярные отчисления в страховой фонд (размер и регулярность зависит от условий конкретного договора). Из этого страхового фонда страховая компания оплачивает клиникам медицинские услуги, полученные по полисам ДМС.

ОМС (обязательное медицинское страхование) распространяется на всех граждан страны. Все работодатели обязаны делать взносы в фонд ОМС — отказаться от них нельзя.

ДМС по определению — добровольная история, часть системы личного страхования. Компания заключает договор с какой-то страховой компанией, у которой свои тарифы, свои контракты с разными сетями клиник и так далее. Работодатель вправе не предоставлять ДМС своим сотрудникам.

Программы ДМС могут быть разными — в какие-то входят только базовые медицинские услуги (вызов скорой, которая приедет быстрее государственной, вызов врача на дом, амбулаторная помощь, госпитализация, консультации, диагностика и анализы в рамках какого-то списка и количества процедур и обращений). Есть расширенные варианты — со стоматологией, санаторно-курортным лечением, неограниченным количеством анализов и процедур, консультациями у расширенного списка узких специалистов, вакцинацией, туристическими страховками и так далее.

Конкретный перечень клиник и доступных услуг можно уточнить у работодателя или посмотреть на сайте страховой компании — по полису можно получить доступ к «личному кабинету» или позвонить на «медицинский пульт».

Есть спектр услуг, который получить по страховке нельзя — например, в большинство программ не входят косметические процедуры (удаление родинок или отбеливание зубов), самодиагностика («просто провериться» нельзя, нужно иметь назначение врача и реальное недомогание), операции по улучшению зрения или лечение после умышленного нанесения вреда собственному здоровью.

Объем услуг, входящих в программу ДМС, варьируется от компании к компании и даже внутри неё — например, некоторые фирмы используют расширение страхового покрытия как средство поощрения сотрудников, которые хорошо работают.

  Фото  UnknownNet Photography  CC BY

Фото UnknownNet Photography CC BY

История

Первые случаи страхования сотрудников относятся ещё к середине XIX века — тогда рабочие на фабриках и предприятиях создавали то, что мы сейчас называем взаимными фондами. Участники делали регулярные взносы в фонд, из средств которого заболевшие или получившие травмы на производстве работники получали помощь. По такому же принципу работали больничные кассы. Работодатели в этой схеме не участвовали, как и страховые компании.

В 1842 году представители низших сословий могли сделать взнос в страховой фонд и получить медицинскую помощь в городских больницах в течение года. За работников более высокого ранга взнос платили работодатели. Потом эта система трансформировалась, но незначительно: росли тарифы, в «программу» включали представителей всех сословий и материального положения.

В начале XX века был принят закон о выплатах работникам, получившим вред здоровью на производстве: на фабриках, заводах и горных шахтах. Владельцы предприятий должны были компенсировать утрату работоспособности более чем на три дня. В случае смерти работника компенсацию получала его семья.

После 1917 года в СССР не было как такового понятия «страхование» — каждый человек должен был быть «социально обеспечен». В это понятие входило как обеспечение образованием и жильем, так и медицинскими услугами.

Страхование снова вернулось в 1991 году — в силу вступил Закон «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Но первое время система работала неэффективно — страховые выплаты не превышали размера страхового взноса, а если какие-то средства не были потрачены на лечение, они возвращались (за вычетом расходов на оплату услуг страховщика). Эта схема порой использовалась работодателями, чтобы скрывать от налоговой часть зарплатного фонда.

После 1993 года размер страхового покрытия уже мог превышать размер страхового взноса. В 1995 году договоры, предусматривающие возврат взноса, были запрещены Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью. Страхование сотрудников больше нельзя было «использовать» для неуплаты налогов. А с 1998 года система ДМС начинает напоминать ту, что работает и сейчас.

Польза для компаний

Во время кризиса страховая программа — одна из первых вещей, от которых отказываются российские работодатели, пытаясь сэкономить. С одной стороны, в такой экономии есть рациональное зерно. С другой, чем чаще сотрудник болеет, тем больше фирма теряет на его нетрудоспособности.

На Западе в этой связи компании стараются не только не урезать, но и дополнительно развивать программы медицинского страхования сотрудников. Например, в такие программы начинают включать различные услуги по оздоровлению тех работников, которые ещё не заболели. Это могут быть индивидуальные программы здорового образа жизни или снижения веса, консультации с диетологами и психотерапевтами или даже оплата участия в марафоне или велопробеге.

Есть и другие примеры «расширенного» страхования здоровья. Например, есть компании, которые покрывают практически 100% всех медицинских нужд сотрудника и даже его семьи. В премиум-программы включены стоматологические услуги, исправление зрения и даже оплата всех назначенных врачом лекарств, принимаемых на постоянной основе — например, антидепрессантов.

В некоторых компаниях (например, Zappos) ДМС покрывает даже репродуктивное лечение и обеспечивает постоянную связь по телефону или скайпу с врачом. Иногда корпорации даже организовывают на территории офиса или кампуса собственную частную клинику и аптеки, в которые сотрудники могут обращаться бесплатно.

Разумеется, не всем компаниям стоит следовать примеру Zappos — в большинстве случаев стандартный полис ДМС может оказаться максимально эффективным как для работника, так и для бизнеса. Такое решение станет инвестицией не только в здоровье и хорошее самочувствие сотрудников, но и в репутацию и образ компании на рынке труда.