Особенности страхования спортивных и ретро-автомобилей

Коллекционный автомобиль — это предмет роскоши, будь то «Кадиллак», как у мамы Элвиса, или восстановленный старенький ГАЗ-21 с оленем на капоте. Тем не менее, как и любой автотранспорт, такой автомобиль надо страховать, и, очевидно, что простой «автогражданки» здесь будет недостаточно: уникальность автомобиля вкупе с его стоимостью требуют страхования от отдельных рисков. Расскажем о том, какие особенности есть в этом сегменте.

Фото m1try/flickr/CC BY-SA

Фото m1try/flickr/CC BY-SA

Ретро-автомобили

Первое, о чём переживают страховые компании в случае с такими машинами — чем старше автомобиль, тем больше рисков. Мы уже писали о том, что многие СК устанавливают ограничение по возрасту при страховании машин по КАСКО, как правило, это порог в 7 — 10 лет. При этом кто-то опускает планку ниже, но при дополнительных условиях (например, выплаты только с учётом износа деталей или ремонт с оплатой стоимости расходников).

Тем не менее, это не значит, что машину застраховать не получится. Если авто не проходит возрастной порог, большинство СК принимают решение индивидуально по каждому случаю, соответственно, одно дело, когда идёт попытка застраховать ржавую «копейку», а другое — коллекционную Ferrari. В обоих случаях налицо абсолютно разные риски, а значит и разный подход и условия страхования.

Конечно, если речь идёт о страховании ретро-машины только на период реставрации, то её можно застраховать как имущество. Точно так же застраховать авто как имущество может коллекционер, не использующий машину по прямому назначению. Но если автомобиль используется как ТС — это уже совсем другая история.

С учётом того, что риски для такого типа машин выше, стоимость полиса КАСКО также повышается. Дополнительную нагрузку на бюджет может дать то, что автомобиль является культурной ценностью (то есть машине больше 50 лет)

«Кадиллак мамы Элвиса» тоже попадает в эту категорию, так как культурной ценностью также считаются машины, принадлежавшие известным личностям. Таким образом, единственный вариант заполучить КАСКО на коллекционные автомобили старше 10 лет — оформлять их по спецпредложению, которое, скорее всего, будет значительно дороже обычных условий по КАСКО.

Кроме того, в России есть несколько страховых компаний, которые специализируются на страховании ретро-машин. Стоит оговориться, что за обыкновенную «автогражданку» владелец такой машины заплатит столько же, сколько и за страхование любого другого автомобиля. По закону все ТС страхуются по ОСАГО без ограничений.

Спортивные машины

Основные проблемы со страхованием в этом сегменте также связаны с рисками. Люксовые спортивные автомобили, во-первых, привлекают угонщиков, во-вторых, это совсем другие скорости, мощности, а также цена на детали. В 2014 году некоторыми российскими СК был введён практически полный запрет на страхование наиболее мощных легковых иностранных автомобилей, а также ограничено страхование редких спорткаров вроде Ferrari или Lamborghini.

Эта тенденция начала проявляться на фоне повышения тарифов КАСКО. Страховые компании таким образом попытались компенсировать свои убытки по полисам ОСАГО, стоимость которых они не могут контролировать. Так, многие компании перестали страховать мощные серийные автомобили, а также отказались выдавать полисы добровольного страхования на премиум и люкс-сегменты.

Комментарий Михаила Михеева, страхового эксперта Insurance Team:

Да, такие случаи [когда по тем или иным причинам страховщики отказываются принимать на страхование редкий или дорогостоящий автомобиль] возникают сплошь и рядом. Дорогих авто довольно много, и часть их владельцев – наши клиенты.
Важно понимать, что есть ряд критериев, которые принимают во внимание страховщики [вынося решение о продаже полиса]. И первый из них – внутренние нормативные документы и распоряжения, которые используются как некий заградительный барьер для ряда автомобилей премиум-сегмента. Причем внутри СК разные подразделения продаж могут устанавливать свои барьеры, о чем лучше поговорить немного позднее.
Далее – это канал продажи и сопровождения сделки. Если ты – начинающий агент, и твой портфель – 10 авто стоимостью свыше 10 млн. руб. каждое, то можно забыть, что «ты интересный партнер, и все двери для тебя будут открыты». Это – миф. Агенту нужен комплексный подход и сбалансированный портфель, чтобы он мог хотя быпопробовать говорить с техническим персоналом страховых компаний на равных.
Был случай, когда наш клиент страховал сразу около трех дорогих авто. Причем со стороны центральных офисов компаний возникла масса неудобных вопросов, ответы на которые должен был дать клиент. Например:«Где он работает? Какова его зарплата? Что еще он будет у нас страховать (дома, дачи, бизнес и т.д.)?» Как вы думаете, как отреагирует клиент, услышав подобные вопросы?
Нам пришлось искать компромиссы. И, к моему большому сожалению, каким бы ни был «сильным» агент, многое продолжает зависеть от топ-менеджеров страховых компаний: кто-то поддерживает агентский бизнес, особенно когда он сильно прогрессирует из года в год, а кто-то может придерживаться политики «лучше иметь много договоров и минимальные риски».
Безусловно, для всех дорогих авто департамент безопасности СК всегда проводит более тщательную проверкупо самому автомобилю, водителям, документам. Если возникает малейшая неясность, то первичный отказ гарантирован, и ни один куратор в страховой не будет отстаивать важность агента или данной сделки в целом.
Однако на нашей практике были случаи, когда даже при отказе со стороны службы безопасности и руководства центрального офиса компании данные риски согласовывались и принимались на страхование. Причем ни один из них не испортил страховой истории. Возможно, важную роль сыграли: где-то наша настойчивость, где-то – желание показывать результаты, авторитетное положение в компании.
Но не стоит забывать и о том, что со страховой не всегда удается найти компромисс. Вот пример: на прошлой неделе пробовали застраховать дорогое авто (3,5 млн. рублей). Клиент с безупречной страховой репутацией, но попадает под первичный запрет по премиум-сегменту.
Причем мне до сих пор не понятен критерий выпуска подобных распоряжений: клиент – руководитель высшего звена госкорпорации – получает отказ. Пробуем выяснить причины – безуспешно. Через час заключаем договор с другой страховой компанией. Клиент доволен, результат достигнут. А теперь представьте, как порой непросто договориться со страховойв случаях, когда риски намного выше, а стоимость ТС оказывается больше 10 миллионов.

Стоимость страховки «необычных» машин, как правило, определяется их эксклюзивностью, и здесь возникает парадокс — раритетный автомобиль застраховать порой выходит дешевле, чем стандартное авто, «популярное» среди угонщиков, потому что эксклюзивность машины является её главной защитой от угона. Но, тем не менее, стоимость страховки на такую машину будет заметно выше, чем на обычный автомобиль.

Сильнее всех страдают владельцы машин премиум-класса, потому что, с одной стороны, их автомобили – серийные и не эксклюзивные, но с другой – очень дорогие. Некоторые модели уже несколько лет входят в «стоп-листы» страховых компаний, и полисы на них выдаются по завышенным тарифам.

Большая часть страховки также вычисляется на основе стоимости ремонта и замены деталей. Однако, на страховании можно сэкономить, например, если клиент не планирует выезжать на спорткаре каждый день, а только по выходным – о подобных нюансах следует сообщать при оформлении полиса.

Комментарий Михаила Михеева, страхового эксперта Insurance Team:

Некоторые модели автомобилей серийного производства сегодня очень трудно – практически невозможно – застраховать. В их числе, например, автомобили Range Rover, купленные с «вторички». Спрос на страхование довольно большой, а вот предложений – единицы.
В 2014-15 гг. на автомобиль Range Rover Evoque сильно изменились тарифы по страхованию КАСКО, они стали в ряде случаев существенно дороже. Причиной сотрудники страховых компаний назвали высокий риск угона авто. В итоге в ряде офисов СК начали принимать ошибочные решения, а именно – запрещали страховать определенные модели.
Мы проанализировали наш портфель и выяснили, что из примерно 600 застрахованных авто угнали не более 5-6, причем 3 авто были найдены и возвращены владельцам. По остальным была выплачена компенсация. Итого: более чем положительный результат.
Показали свои выводы руководству ряда СК – было принято решение согласовать наиболее разумные страховые тарифы. Тем не менее, на рынке остались страховые компании, которые просто выставляли заградительные тарифы в 30% от стоимости авто и выше.
Проблема заключается в том, что далеко не всегда страховщики подходят к разрешению спорной ситуации комплексно. Иногда проще уволить надоедливого агента или отказать клиенту в страховании. Разумные аргументы в ряде случаев, как показала практика, – излишняя роскошь.
Часто вспоминаю фразу, написанную в кабинете одного из наших партнеров: «Не нравится – смирись». К счастью, это не наш принцип работы, и мы никогда не будем его придерживаться.

Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, выберите интересующую вас услугу: