Будущее автострахования: Чем грозит распространение беспилотных автомобилей?

Автомобили, основанные на беспилотных технологиях, обладают множеством преимуществ. Компьютер оценивает обстановку на дороге, выбирая оптимальный маршрут, что не только помогает избежать аварии, но и предотвращает пробки в больших городах.

Уже в ближайшие годы практически все крупные компании запустят массовое производство беспилотных автомобилей. Так, Альянс Renault Nissan планирует начать их продажу к 2016 году, а Apple – к 2019 году. В связи с грядущими изменениями, у автолюбителей возникает ряд вопросов, на которые мы постараемся ответить в этой статье.

Как запуск беспилотных автомобилей повлияет на скорость движения?

Использование беспилотных автомобилей на дорогах позволит увеличить скоростные ограничения и сделать транспортное движение более эффективным в целом. «Машинам не придётся останавливаться на развязках дорог и на перекрестках с круговым движением. Вместо этого, автомобиль автоматически рассчитает скорость и прибудет на перекресток в специально отведенный ему отрезок времени, не пересекаясь с другими участниками движения и не растрачивая свою кинетическую энергию на торможение», – говорит Том Стэндэйдж (Tom Standage), заместитель редактора издания The Economist.

Будет ли такое распределение временных интервалов осуществляться с помощью технологии V2V (система обмена беспроводными сигналами автомобиля с другими ТС) или централизованного диспетчера управления движением, пока неясно. Стоит отметить, что эта модель предполагает наличие на дороге только беспилотных автомобилей. Но не так уж сложно представить, что в скором будущем в некоторых городах (например Сингапуре) будут выделены определенные районы, предназначенные исключительно для беспилотников. Такое слаженное движение транспорта приведет к сокращению пробок. Другими словами, средняя скорость потока увеличится. 

Какие изменения произойдут в индустрии страхования?

В 2015 году страховые компании США получили 200 миллиардов долларов премий – это примерно треть всех премий от страхования имущества. Но с появлением автомобилей с автопилотом ситуация изменится, ведь в 90% случаев причиной аварий на дорогах является человеческий фактор. «Близятся перемены, и нам необходимо опередить их», – говорит Том Уилсон (Tom Wilson), директор страховой компании Allstate Corp.

Чтобы определить размер тарифов, страховщикам нужна информация о вероятности аварий и стоимости ремонта. В настоящее время учитываются пол, возраст и стаж водителей, а для частых нарушителей полис всегда стоит дороже. Но в будущем страховым компаниям придется закладывать в тарифы другие критерии: уязвимость машины для хакеров, надежность марки и качество связи со спутником. 

«Автопилотируемые автомобили, безусловно, снизят стоимость страховых полисов, но у умных машин будут свои риски, которые надо страховать», – говорит руководитель компании Liberty Mutual Дэвид Лонг (David Long). В частности, проблемой станет кибербезопасность. Имея преступный умысел, высокотехнологичный автомобиль можно заставить игнорировать светофоры и знаки ограничения скорости.  

В прошлом году американское издание Wired, чтобы обратить внимание общества на проблему, наняло двух хакеров, которые в режиме онлайн смогли подключиться к электронике Jeep Cherokee и воздействовать на его внутренние системы: двигатель, работу дворников, климат-контроль, рулевое колесо и музыкальную установку. При распространении беспилотных автомобилей, этот вид угрозы, несомненно, придется учитывать. 

«Технологии в наше время развиваются с умопомрачительной скоростью. Вместе с ними развиваются и технологии взлома – они не будут ждать, пока в нашей стране будет внедрена система поправочных коэффициентов для «умных» авто», – комментирует Михаил Михеев, страховой эксперт Insurance Team.    

В настоящий момент взлом автомобиля попадает под страховку, однако в нашей стране СК любят находить причины для неисполнения обязательств в полном объеме - увы, не все страховые компании в РФ работают качественно. Пример из современных реалий: стоимость нового авто при покупке составляла 4,15 млн руб. Экспертное бюро при оценке стоимости выдает вердикт – рыночная стоимость ТС 3 млн, а к договору по рискам «Угон» и «Ущерб» применяют амортизацию 18%.

Таким образом, при угоне авто в заключительный месяц действия договора выплата составит 2,46 млн руб. – на 41% ниже стоимости нового авто. Такое решение совершенно не говорит о клиентоориентированном подходе.

Также следует отметить, что распространение автопилотируемых автомобилей будет способствовать развитию «каршеринга» (совместное владение и использование автомобиля). Любой человек сможет воспользоваться автомобилем для совершения поездки, и, как следствие, постепенно исчезнет необходимость личного владения.

Все это приведет к изменению дорожной ситуации, когда одновременно по дорогам будут перемещаться и автомобили с водителями за рулем, и беспилотники. А страховым компаниям придется отказываться от привычных бизнес-моделей и внедрять существенные инновации в свое дело. 

Хочется надеяться, что через 5–7 лет на страховом рынке в РФ начнет внедряться страхование водителей, управляющих разными ТС одновременно – личный транспорт, каршеринг, автомобиль работодателя и др. При этом речь должна идти о страховании водителей по разным программам и разным страховым периодам с учетом сезонных особенностей (зима/лето) и стиля вождения.

Сейчас же в первую очередь учитываются особенности автомобиля: мощность, тип двигателя, наличие охранных комплексов и т. д.  

Кто будет виноват в случае аварии?

Известный американский предприниматель Уоррен Баффет (Warren Buffett) поднял вопрос о распределении ответственности при ДТП, который определит будущее автострахования: «Какая именно часть вины будет переложена с водителя на автомобиль?».

«Если окажется, что производители и поставщики автомобилей будут нести весь груз ответственности, то, вероятно, им самим стоит предложить страхование», – сказал Дональд Лайт (Donald Light), аналитик исследовательской и консалтинговой компании Celent.

В РФ уже давно компании-владельцы каршеринговых бизнесов и прочие организации пробуют развивать страхование автомобилей, кредитные линии, привлекая партнерские организации и пытаясь выстроить свой бизнес в этом направлении. Однако нельзя сказать, что им удается успешно продвигать услуги в этих сферах. Далеко не всегда совмещение разных направлений бизнеса способно дать хороший результат – либо инициатива остается на «любительском уровне» по всем направлениям, либо где-то наблюдаются очевидные пробелы. 

Что касается возможности переложить часть вины при ДТП на производителя авто, то в этом случае есть вероятность создать брешь в правилах страхования, которая позволит безответственным страховщикам не исполнять свои обязательства до завершения разбирательства по делу. При этом опять же пострадают автомобилисты, то есть простые клиенты, чего быть не должно.

Но это не значит, что нужно оставить все как есть. Систему нужно развивать, комплексно подходя к решению существующих проблем, дабы доверие клиентов к страховым компаниям лишь росло, а не наоборот. В противном случае на очередных круглых столах будут фигурировать куда более серьезные суммы издержек, чем они есть сейчас (10 млрд руб. в год).

Между тем британская компания Adrian Flux Insurance Services выпустила первый в мире «полис страхования беспилотного автомобиля». Его действие будет распространяться на машины, оснащенные системами автопилотирования и автопарковки. Владельцы таких автомобилей смогут претендовать на возмещение в случае, если необходимые утилиты для защиты системы и каталоги карт не были установлены производителем в систему управления в течение 24 часов после оформления запроса, а также в случае краха операционной системы, явившегося результатом потери связи со спутником.

Если рассмотреть возможность страхования беспилотных автомобилей в РФ и их дистанционное управление, то возникает ряд особенностей. Возможно ли будет взыскивать ущерб при ДТП из-за ошибки в мобильном приложении с производителя этого софта? Если на карте был выстроен маршрут, не учитывающий нахождение ТС на эстакаде (на эстакаде появился несуществующий поворот) то найти компромисс в этой ситуации сегодня будет достаточно сложно. Как вести себя на дороге беспилотникам, когда к тебе приближается кортеж с мигалками, движущийся по полосе встречного движения, и кто будет виноват при ДТП?

«Если представить, что завтра 30% трафика на дорогах составят беспилотники, то каким образом они будут взаимодействовать? Как они будут уступать дорогу, перестраиваться? К примеру «в час пик» зачастую действует негласное правило – проезд по очереди, причем одна дорога главная, другая – второстепенная. Пока что автопилот едва ли способен сказать спасибо «аварийкой», – отмечает Михаил.  

За последнее время сообщалось как минимум о трех происшествиях с участием высокотехнологичных автомобилей, и если дважды обошлось без жертв, то в аварии, случившейся 7 мая этого года, погиб человек – водитель Tesla Model S, двигавшегося с активированной функцией автопилота. Ни автопилот, ни водитель не заметили фуру светлого цвета на фоне ярко освещённого неба, поэтому тормозная система не сработала.  

Представители Tesla отметили, что функция автопилота отключена по умолчанию и находится в стадии публичного бета-тестирования. Пока за рулем таких машин должен обязательно сидеть водитель, это предусматривает Женевская конвенция о дорожном движении. Однако на практике владельцы Tesla часто игнорируют это требование — некоторые даже засыпают в водительском кресле. 

Отсутствие нормативной базы тормозит развитие беспилотного транспорта во всем мире. О разработке документа объявили в Японии и Евросоюзе. Там не только пропишут ответственность при ДТП, но и регламентируют выдачу лицензий на управление. Кроме того, в свод правил планируется включить пункт о необходимости установки внутри автомобиля датчиков контроля за состоянием шофера.

В России серийное производство беспилотных автомобилей планируют запустить в 2025 году. Технически все готово уже сегодня, говорят эксперты, но серьезной проблемой остается отсутствие регулирования.  

«Возможно, ответственность будет распределяться между собственником и производителем, так как вина каждого в конкретной ситуации может отличаться, – отметил эксперт независимого центра «Общественная Дума» Сергей Литвиненко. – Если причиной аварии стала техническая неисправность или программная ошибка – это ответственность производителя, а если проблема была создана из-за неправильных решений, принятых владельцем (прокладка маршрута или скоростной режим), – здесь уже должен отвечать собственник». 

На сегодняшний день в случае ДТП с беспилотником, если страховщик и осуществит выплату страхового возмещения, то, скорее всего, попробует применить право регрессного требования к производителю транспортного средства. Если будет причинен вред имуществу, жизни и здоровью третьих лиц, то и те, в свою очередь, обратятся за компенсацией к виновнику аварии, то есть все к тому же производителю. Поэтому вопрос «регулирования» и наличие соответствующей нормативной базы – крайне важен.


Что еще интересного у нас есть по теме: Авария как рудимент: Безопасность дорог в ближайшем будущем

Мы всегда на связи. Для того, чтобы получить дополнительную информацию и подобрать вариант страхования, выберите интересующую вас услугу: