Как это работает: API для СК

Интернет вещей, «подключенные» автомобили и цифровая трансформация сферы здравоохранения могут видоизменить всю страховую индустрию. Интеллектуальные устройства и носимые гаджеты собирают, хранят и обрабатывают информацию для управления рисками и формирования индивидуальных предложений для клиентов. API позволяют делать это эффективнее. О том, какие API используют страховые компании и какие перспективы есть у этого направления — в нашем материале.

/ фото Apple SmartWatch CC

/ фото Apple SmartWatch CC

Виды API в страховой отрасли

«API станут двигателем цифровой экономики, и если компании не обратят на них внимание прямо сейчас, то рискуют остаться позади», — заявил Джеймс Партон (James Parton) из компании Twilio, занимающейся разработкой облачных платформ для коммуникации бизнеса с клиентами.

Самое важное преимущество в использовании API для страховых компаний заключается в том, что функционал сторонних платформ предоставляет способ по сокращению затрат на обслуживание или разработку программного обеспечения. Происходит это в первую очередь за счет оптимизации процессов, а также благодаря изменению потребительского поведения.

В любом сегменте страховой индустрии важно на постоянной основе привлекать клиентов и предлагать дополнительные услуги уже завоеванным потребителям. Для этого процесс обмена информацией должен быть быстрым и интуитивным, а также не зацикленным на единственном канале.

API могут помочь в первую очередь тем, кто находится ближе всего к клиенту — агентам и брокерским компаниям, которые заинтересованы в создании более активного канала обратной связи со страховыми компаниями. Последние получают возможность лучше разобраться с предпочтениями аудитории и расширить спектр предложений.

Программные интерфейсы приложений могут использоваться для решения широкого спектра задач. Один из вариантов — предоставление информации в удобной для пользователя среде. Такая информация может включать в себя сведения о страховых предложениях, точках расположения офисов и агентов, страховые калькуляторы. Другой вариант — упрощение коммуникации типа агент — клиент в таких вопросах, как сбор документации и фотографий, подача заявок и оплата счетов.

Определенные преимущества API дадут и при работе с аналитическими данными. Сбор данных как из социальных источников, так и со сторонних устройств — путь к улучшению клиентского обслуживания и более точным расчетам при составлении тарифов. Кроме того, интеграция с социальными сетями может обеспечить репутационные преимущества для бизнеса. Например, аккумуляция публикаций пользователей Twitter о страховой компании помогает ей определить степень удовлетворенности клиентов и предпринимать соответствующие меры.

Как утверждает Рави Кока (Ravi Koka), технический директор по страховым продуктам в Polaris Financial Technology Ltd., мобильные платформы становятся основным методом коммуникации с поколением миллениалов. «В некотором смысле это означает, что разработчики мобильных приложений становятся новыми страховыми агентами», — считает Кока.

Как работают API в страховании?

Существует немало примеров успешной реализации API в страховой отрасли. Так, Eviti Web API предоставляет доступ к данным в области здравоохранения. Они помогают врачам выбирать лечение, которое наилучшим образом соответствует конкретному диагнозу пациента и типу его медицинского страхования.

API Tips Go InsuranceCalculator помогает упростить создание калькуляторов для расчета стоимости страхования жизни посредством ввода необходимых данных. Есть и другие сервисы, например CGI HITS API, который открывает страховщикам доступ к данным о заявках на возмещение ущерба в сфере недвижимости, поданных жителями Канады. Это позволяет заблаговременно выявлять клиентов, у которых вероятность наступления страхового события высока. В случае отсутствия информации о прежних претензиях HITS дает оценку на основе демографических данных.

Также стоит отметить Eligible Health Insurance API — это сервис, который предоставляет полную информацию о более чем тысяче страховых компаний. Он стандартизирует и упрощает запросы и поддерживает широкий набор операций, в том числе обработку демографических данных, подачу заявок и проведение платежей.

Свои решения в этой области предлагают и мировые ИТ-гиганты. Например, IBM разрабатывает продукт IoT for Insurance. Он собирает и анализирует данные с IoT-устройств держателей полисов, включая информацию о местоположении, погоде и общем состоянии здоровья, а затем предоставляет эту информацию страховым компаниям для оценки рисков. Умные устройства пользователя могут быть подключены либо через облако, либо непосредственно к платформе Watson IoT.

API в страховании и российские реалии

Оптимальное использование данных и цифровая трансформация, которая полным ходом идет на рынках Европы и США, сталкиваются с некоторыми трудностями в России.

Проникновение API страховых продуктов на мобильные платформы подтверждается наличием таких инструментов, как страховые калькуляторы (например, «Пкаско») и каталоги («Черехапа Страхование»). Однако основной проблемой российского рынка остается относительная недоступность данных или трудность их интерпретации из-за разнородности.

Впрочем, есть и положительные тенденции: к концу 2016 года Центробанк начал внедрять единый формат отчетности для страховых компаний XBRL, который станет обязательным уже с 1 января 2018 года. До этого регулятор принимал отчетность в XML и EDIFACT. С точки зрения удобства и гибкости использования данных XBRL признан лучшим решением. По словам генерального директора «Тинькофф Страхования» Вадима Юрко в разговоре о перспективах распространения API, до этого момента «прозрачность системы была практически нулевой».

Что касается API для обработки данных с устройств, страховой рынок России уступает западному по распространенности предложений в категории подключенных девайсов. Если обратиться к автострахованию, то по словам коммерческого директора компании «Р-Телематика» Алексея Касаткина, в начале 2017 года лишь 12 российских страховых компаний предлагали полисы с телематикой. «По разным оценкам количество заключенных договоров «Умного КАСКО» составляет 35–55 тыс. штук», — утверждает эксперт.

На пути дальнейшего распространения технологии в России стоит именно сравнительно низкая доля КАСКО в общем объеме продаж. А именно этот сегмент является площадкой для развития инновационных IoT-решений и, соответственно, API в их поддержку. По данным «Автостата», 3,6 млн договоров в этом сегменте в 2016 году оценивались в 170,7 млрд рублей по сравнению с 38,1 млн договоров на сумму 234,4 млрд рублей в сегменте ОСАГО. Сооснователь российского телематического сервиса Smartdriving.io Михаил Анохин в разговоре о перспективах развития проекта оценил «проникновение» КАСКО в рынок ОСАГО на уровне 8–10%, в то время как в Европе эта цифра составляет 80%.

/ фото Jaguar MENA CC

/ фото Jaguar MENA CC

Такая ситуация с моторными видами страхования на фоне снижения продаж новых автомобилей в кризисный период привела к тому, что у телематических устройств и API в России на сегодняшний день нет необходимой точки роста. Однако аналитики J’son & Partners Consulting обнаружили положительный сдвиг и в этой области. Несмотря на то что по состоянию на ноябрь 2016 года не более 40–45% покупателей автомобилей в салонах приобретали полисы КАСКО, рынок ожидает бурный рост, и к 2020 году его могут наполнить около 3,3 млн действующих умных полисов. Проникновение умного автострахования, по данным J’son & Partners, достигнет 52%.

В качестве примера решения для этого сектора в докладе приводится российская платформа Remoto для автомобилей Kia, Hyundai и Nissan. Она предполагает наличие мобильного приложения для владельца, устройства для сбора данных и веб-приложения для страховых компаний. В то время как клиенты получают возможность осуществлять удаленный запуск двигателя, определять местоположение автомобиля и просматривать статистические данные о поездках, страховые агенты анализируют информацию о стиле вождения с помощью GSM- и GPS-модулей через платформу Windows Azure.

Перспективы API в страховой отрасли

Как отмечалось в докладе консалтинговой компании Deloitte от 2015 года, экосистема страховой отрасли все шире дополняется API-решениями для оптимизации бизнес-процессов и повышения скорости, гибкости и эффективности работы участников индустрии. Сами же компании, по замечаниям аналитиков, обычно выступали потребителями этих API, а не создателями или даже владельцами.

В том же году другая консалтинговая организация Accenture представила результаты опроса, которые показали, что три из четырех страховых компаний уже участвуют в открытых инновационных инициативах с использованием API для обмена данными и достижения лучших результатов. Они полагают, что будущее в освоении новых платформ не за крупными технологическими компаниями, а за лидерами страховой отрасли.

Мэтью Мезарос (Matthew Mesaros), эксперт в страховой отрасли, считает, что потребительская страховая экосистема в будущем будет базироваться в облаке и использовать возможности автоматизации, даруемые API. Учитывая это, можно предположить, что API в сфере страхования будет находить все новые применения. Ведь в первую очередь на стратегии работы СК влияют потребительские предпочтения клиентов, наилучшим образом их понимают страховые агенты, которые способны выстроить канал обратной связи между потребителями и СК, в том числе и создать собственные API. Об этом поговорим в следующих материалах по теме.

[Материал опубликован в издании rb.ru]