Журнал insurance Team
Как экономить на каско
Почему предложения страховых зачастую тонут в бюрократии. На примере опции для экономии на каско
Хорошая идея
Банки говорят, что половина автолюбителей планирует поменять транспортное средство несмотря на кризис. Треть из них рассчитывает приобрести новое авто. На этом фоне растет спрос на каско. В марте он увеличился в разы, по сравнению со второй половиной февраля.
В борьбе за клиентов страховые компании (СК) запускают новые продукты, позволяющие сэкономить на полисе. Про один такой инструмент я рассказал в прошлый раз — это мини-каско. Но в одной из страховых предложили опцию по ограничению годового пробега. Если он не превышает 5 или 10 тысяч км, водитель получает скидку на полис в 30 или 20% соответственно.
По различным причинам многие стали чуть реже ездить на авто, поэтому, на первый взгляд, это — предложение выгодное. Особенно для тех, у кого в семье по две-три машины. Однако на практике все несколько сложнее.
Есть нюанс — предстраховой осмотр
Первое время все работало замечательно. Для расчета страховой премии со скидкой мне — как страховому агенту — нужно было проставить в калькуляторе соответствующую галочку, вписать пробег и все — можно направлять предложение клиенту. Со временем ситуация начала меняться.
Сперва страховщик потребовал загружать фото одометра для подтверждения пробега (еще ДО расчета), что само по себе неудобно, так как клиент в любом случае обязан встретить стороннего эксперта для подтверждения данных.
Банки говорят, что половина автолюбителей планирует поменять транспортное средство несмотря на кризис. Треть из них рассчитывает приобрести новое авто. На этом фоне растет спрос на каско. В марте он увеличился в разы, по сравнению со второй половиной февраля.
В борьбе за клиентов страховые компании (СК) запускают новые продукты, позволяющие сэкономить на полисе. Про один такой инструмент я рассказал в прошлый раз — это мини-каско. Но в одной из страховых предложили опцию по ограничению годового пробега. Если он не превышает 5 или 10 тысяч км, водитель получает скидку на полис в 30 или 20% соответственно.
По различным причинам многие стали чуть реже ездить на авто, поэтому, на первый взгляд, это — предложение выгодное. Особенно для тех, у кого в семье по две-три машины. Однако на практике все несколько сложнее.
Есть нюанс — предстраховой осмотр
Первое время все работало замечательно. Для расчета страховой премии со скидкой мне — как страховому агенту — нужно было проставить в калькуляторе соответствующую галочку, вписать пробег и все — можно направлять предложение клиенту. Со временем ситуация начала меняться.
Сперва страховщик потребовал загружать фото одометра для подтверждения пробега (еще ДО расчета), что само по себе неудобно, так как клиент в любом случае обязан встретить стороннего эксперта для подтверждения данных.
Автомобили осматривают независимые подрядчики — это норма. Однако у них нет инструкций на проведение предстрахового осмотра (ПСО), включающего только фиксацию показаний одометра.
Более того, им попросту невыгодно приезжать на точку ради одной фотографии — они на этом практически ничего не заработают.
Очевидно, что это открывает двери для злоупотреблений. Бывают случаи, когда эксперты находят на машине повреждения и устрашают клиента, мол, если их зафиксировать, то страховая откажет в выплате или ремонте. За вознаграждение они предлагают закрыть глаза на этот момент.
Более того, им попросту невыгодно приезжать на точку ради одной фотографии — они на этом практически ничего не заработают.
Очевидно, что это открывает двери для злоупотреблений. Бывают случаи, когда эксперты находят на машине повреждения и устрашают клиента, мол, если их зафиксировать, то страховая откажет в выплате или ремонте. За вознаграждение они предлагают закрыть глаза на этот момент.
Каждую сделку и скидку нужно согласовывать с куратором в страховой. Для небольших агентов розничного канала это не проблема, но не для цифровых агентов как я, работающих с десятками тысяч клиентов.
Дело во внутренних процессах
Еще одно неэффективное решение связано со сроками подсчета страховой премии. Оценить стоимость каско с ограничением пробега страховая предлагает за день до окончания предыдущего договора.
Условно, если полис заканчивается через сорок дней, узнать стоимость нового он сможет только через тридцать девять. За оставшиеся сутки нужно загрузить фото одометра, дождаться осмотра, заключить сделку — не каждый клиент готов на все это в авральном режиме. Более того, за время эти 30-40 дней стоимость полиса может измениться в большую сторону (например, в условиях всеобщего роста цен), и новое предложение станет невыгодным даже со скидкой в 20–30%. При этом закрепить стоимость за клиентом нельзя — тариф меняется раз в семь дней (у некоторых страховых вообще каждый день).
Выгода в другом подходе
На практике оказывается, что максимальную выгоду по каско получают автолюбители, страхующие автомобиль регулярно и заблаговременно.
Дело во внутренних процессах
Еще одно неэффективное решение связано со сроками подсчета страховой премии. Оценить стоимость каско с ограничением пробега страховая предлагает за день до окончания предыдущего договора.
Условно, если полис заканчивается через сорок дней, узнать стоимость нового он сможет только через тридцать девять. За оставшиеся сутки нужно загрузить фото одометра, дождаться осмотра, заключить сделку — не каждый клиент готов на все это в авральном режиме. Более того, за время эти 30-40 дней стоимость полиса может измениться в большую сторону (например, в условиях всеобщего роста цен), и новое предложение станет невыгодным даже со скидкой в 20–30%. При этом закрепить стоимость за клиентом нельзя — тариф меняется раз в семь дней (у некоторых страховых вообще каждый день).
Выгода в другом подходе
На практике оказывается, что максимальную выгоду по каско получают автолюбители, страхующие автомобиль регулярно и заблаговременно.
Фото: Egor Myznik / unsplash.com
Приведу пример — недавно продлевал клиенту полис добровольного страхования с франшизой, и при оценке автомобиля в 1,8 млн рублей он обошелся в 22,6 тыс. рублей. И это несмотря на тот факт, что на протяжении последних шести лет человек регулярно заявлял убытки.
Уже другой клиент не страховал машину два года — для него тариф на аналогичный авто составил целых 230 тыс. рублей. Экономию в долгосрочной перспективе также получают порядочные клиенты.
Бывали случаи, когда автолюбители заявляли об убытках к концу страхового периода, но уже после того, как заключили договор на следующий год. СК не учитывали полную историю возмещений при расчете страховой премии (только информацию по предыдущему полису, по которому убытков нет).
Теперь эту «фишку» прикрыли. Клиенты, которые практиковали такую схему, получили заградительные тарифы. В итоге положительная история и заблаговременное продление позволяет водителям экономить больше.
Уже другой клиент не страховал машину два года — для него тариф на аналогичный авто составил целых 230 тыс. рублей. Экономию в долгосрочной перспективе также получают порядочные клиенты.
Бывали случаи, когда автолюбители заявляли об убытках к концу страхового периода, но уже после того, как заключили договор на следующий год. СК не учитывали полную историю возмещений при расчете страховой премии (только информацию по предыдущему полису, по которому убытков нет).
Теперь эту «фишку» прикрыли. Клиенты, которые практиковали такую схему, получили заградительные тарифы. В итоге положительная история и заблаговременное продление позволяет водителям экономить больше.